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Bancos digitais com Liao Yu - Fintechs e Inovação

Leal compartilha sua experiência e visão sobre a evolução dos bancos digitais, destacando as diferenças em relação aos bancos tradicionais, a importância da educação financeira e as oportunidades no mercado de trabalho, além de abordar a segurança no uso do Pix.

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Transcrição

O liau é um cara que eu não gostaria de entrar em nenhuma disputa, porque normalmente ele chega antes de mim, entrou antes de mim na USP. Chegou antes de mim no Insper alguns anos e chegou antes de mim, aos 45 anos, provavelmente professor mais bem avaliado da pós-graduação do Insper, foi campeão de badminton. Eu anotei isso, Hein? E de penolim. Tá certa essa apresentação leal? Apresentação, uma apresentação diferente, mas tecnicamente correta. Quem me, quem o vê? Essa cara não consegue imaginar que eu fui, que eu era campeão de pebolim, da engenharia química, jogar. Jogava todos os dia, adorava. E treinava também badminton no quando o esporte no Brasil era completamente desconhecido. Bom, hoje ainda é bastante desconhecido, mas por ser esporte olímpico, cada vez mais a gente assiste, né? O jogo do com a raquete e as petecas. É para falar que eu nunca joguei, eu só joguei dentro da Decathlon, daquelas lojas da Decathlon. Né? Nunca mais é legal bem. Obrigado. Obrigado pela pela, pela apresentação. Vamos lá. O leão boa parte da sua carreira, você trabalhou em banco e como professor também, né? 2 carreiras em em paralelo e mais recentemente, você fundou uma empresa de educação, uma edtech, e essa essa empresa hoje é investida de um banco digital. Então, minha primeira pergunta é, como que a gente diferencia um banco tradicional de um banco digital? Tá? Normalmente quando você pergunta para as pessoas, o que qual a diferença entre o banco digital e um banco tradicional? A resposta mais comum é que os banco digitais são gratuitos. Tá? Então é porque os bancos digitais são gratuitos e os bancos tradicionais cobram tarifa, cobram mensalidade, cobram anuidade, cobra outras coisas e tá errado, tá? Não é isso. Então esse senso comum, ele não é, não é verdade? Porque os bancos digitais também cobram spray de também cobram juros. Também cobram tarifas, o que eles fazem é não cobrar tarifas. Em atividades em produtos ou serviços que têm um custo mais de custo marginal zero, que é muito barato para um. Para um banco desses. Então, por exemplo, conta corrente, geralmente é gratuito em banco digital. Então, e por que que ele é gratuito? Porque abrir uma conta corrente é alguns bits no servidor que está na nuvem, você não custa, custa um milionésimo de centavos, então eu não vou cobrar por uma coisa que não não me não muda nada. É. É muito básico do meu cliente. Ah, então por que que os bancos tradicionais cobram mensalidade? Porque eles conseguem, porque os clientes pagam, né? Mas custar custar mesmo custa nada. Então o banco digital ele não cobra, mas não quer dizer que ele não ganhe dinheiro, né? Porque atrasa o seu cartão de crédito pra ver se você não tem juros, né? Perde uma segunda via do cartão pra ver se não tem a tarifa de segunda via, né? Fecha um câmbio pra ver se tem s prédio um, câmbio, né? Então assim tem s prédio tem tarifa? Ah, então eu quero. Eu quero um acelerador de pontos de anuidade ou gastar em cartão tem uma anuidade, tem uma mensalidade pra você ter um acelerador de pontos. Né? Pra poder ganhar mais pontos a trocar por passagem, trocar por outros prêmios. Então tudo isso tem custo. Só que os produtos que são básico não tem, não é oferecido gratuitamente, porque para um banco digital é muito barato. E às vezes, num banco tradicional, não é tão barato assim. Legal. É, eu lembro que No No passado você. Você vai lembrar disso que você tem só acho que você deve ter uns 2 meses a mais que eu faço 45 em dezembro. Acho que você fez, faz, faz exatamente. Tenho 2 meses a mais que você por aí. Então você, você vai lembrar, tinha um banco que ostentava Na Na propaganda um. Nem parece banco. Lembra disso? Aham, EEE hoje Oo, talvez seja OOO mais famoso dos bancos digitais do Brasil. Aí, OOO, Nubank ao. Até alguns dias atrás, não sei se até hoje ele não é, mas ele não era banco, né? Ele tinha uma instituição de pagamento e uma financeira. Então é. É quer dizer que a agora, pra ser banco digital não precisa ser banco mesmo? Tecnicamente, o Nubank não é um banco digital, tá? Então, a gente pode falar aqui um c 6. Ele é um banco digital porque ele ele teve AA carta de autorização do banco central para abrir um banco, então ele é um banco múltiplo, regulado pelo banco central, como banco, então OC 6 Bank. Ele é um banco de tal. Uhum o banco Inter, ele é um banco digital porque ele comprou um outro banco ou. Ele comprou o outro banco e tem a licença para operar como banco, né? Então você tem fintechs. Você que são instituições de pagamento em sociedade de crédito, tem várias denominações possíveis para essas empresas menores que não são banco, porque para ao ser banco você tem muito mais controle. Supervisão do banco central, regra, então isso. Isso funciona para OCC Bank, para o banco Inter, para o Banco Original, o newbank. Então ele é menos um pouco menos regulado que um banco digital. Ele tem várias obrigações dele, então, tecnicamente, ele é uma fintech gigante. Mas, tecnicamente, a gente não chamaria ele de banco, mas ele terminou a banco no nome. Todo mundo vê como banco, né? O que Oo que que o banco Inter não? C6 Bank tem de diferente? Os produtos, conta corrente, CDB são protegidos pelo fundo garantidor de créditos, né? Porque é um banco, tem que se associado ao FGCE os produtos bancários que são protegidos, eles são protegidos pelo FGCOC6 Bank original Inter. Eles têm que contribuir com OFGC todo mês por conta desses produtos protegidos, né? Eles passam pela auditoria do banco central nas relação de coisas que um banco tem que fazer na supervisão de bancos. OK, então você tem algumas diferenças, mas então, tecnicamente, o newbank é uma fintech enorme de super sucesso, mas banco banco mesmo. Você precisa de uma carta licença do banco central, profeta para funcionar como banco. É. É interessante isso leal, porque eu lembro que tem. Tem uma norma do banco central. Quando você é, é uma empresa, uma instituição, vai pedir autorização para o banco central. A autorização de funcionamento, seja para ser 11 financeira, uma SCD, uma instituição de pagamento, ela tem é. É uma das regras ali para autorização. É não ter banco no nome, não ter a palavra banco. Né? Mas em inglês pode isso é interessante, né? Porque tem. Porque existe essa curioso é, eu não poderia, tá? Eu desconheço, mas eu imagino faz sentido, não dá pra uma fintech qualquer. Começar e falar Ah, então eu vou chamar de de banco banco x? Sendo uma fintech pequenininha, 2 funcionários, porque você pode levar a informação, você pode levar informação errada, né? A impressão errada. É, é, é bem interessante isso é, eu tenho. Sabe o que eu lembrei agora? Hã, eu não expliquei, então a eu expliquei o que não é a diferença entre o banco digital e um banco tradicional, né? Então qual que é a diferença? Entre então esse entre esses 2 segmentos, né? Um de. Banco digital, ele é caracterizado por um banco sem presença física. Ah, legal, então todo o banco tradicional você vai ver, sei lá, tem agência, tem atendimento presencial de alguma maneira e um banco digital, né? Ele cobre tarifa, cobra juros, cobra, toca tudo, cobra tudo mais. Mas ele não tem presença física, então você não consegue ir para nenhum lugar para ser atendido por um, por um banco digital, eles podem ter showroom, ele pode ter uma loja conceito, ele pode ter algumas coisas assim, mas a agência agência mesmo ele não tem. Tá, e isso faz uma grande diferença, né? Então, faz uma grande diferença no na questão de atendimento. E faz uma diferença gigantesca em questão de custo. Uhum, né? Então, muitos bancos tradicionais precisam cobrar tarifa, cobrar mensalidade e tudo mais, porque a agência custa muito caro. Ah, mas como, pô, leal, mas as pessoas, os bancos podem alugar? A agência é, pode ter uma equipe mais enxuta, perfeito. Pensa num banco que tem 3000 agências e pensa só o quanto ele gasta de segurança terceirizada em 2 turnos. Concorda? Você nem pensa em funcionário, nem pensa no café. Pensa só em quantas? Seguranças terceirizados esse banco tem que pagar todo mês para ter 2 turnos, no mínimo do 2 ou 3 seguranças por agência? Período constante e aí é muito caro. Certo? E aí, quando um banco digital não tem essa estrutura, ele consegue jogar os custos para baixo. Essa diferença. Assim como um restaurante, não essas Dark fitness. Agora ela consegue. Houve muitas dessas empresas que. Que restaurantes hoje que não tem mais atendimento ao público, né, que só vende por aplicativo de entrega, de de de comida, eles conseguem muitos restaurantes desses hoje, que conseguem oferecer alta qualidade por um baixo custo, porque ter mesa, ter restaurante, ter garçom, ter segurança, ter Câmera para ter 111 local físico para receber os clientes é muito caro. Eu só montar uma cozinha e começar a entregar para a casa das pessoas. Eu consigo melhorar minha qualidade e reduzir o meu custo, reduzir o meu preço, né? É a mesma lógica da a mesma lógica da de um banco digital, né? Ah, mas eu gosto de ir restaurante legal, eu faço questão de ir no restaurante aqui do meu bairro legal, mas um Monte de gente hoje não quer ir para o restaurante e quer pedir em casa, quer mais qualidade menospreço e com a comida em casa sem gosto para os 2. Legal. Verdade, ô leão. Eu lembro no meu início de carreira, quando foi abrir a minha primeira conta bancária. É. Muitos bancos nem me aceitavam como cliente. Né? O cara não tem histórico ainda, não tem emprego tal, não tem nada não, não, não dá nem pra abrir conta, né? Tinha um banco Na Na época ali que abria a conta universitária, né? Então abria a minha conta universitária. Ainda não tinha muitos, muitas regalias, né? Mas aí você vai evoluindo na sua carreira e você vai ganhando um tratamento diferente no banco, né? Primeiro eu consegui a minha conta universitária. Depois evoluir um pouquinho, aí eles me botaram pra dentro da agência, me deram o talão de cheques, me deram um cartão, chegou um momento que me deram o café, aí falou, pô, era o café. O cara tá bem, chega um segundo momento que eles dão café e trufa, pô, café e trufa. O negócio tá tá chique demais né? E rico Enrico e agora é, é. Eu queria que você falasse um pouquinho de da estratégia de bancos digitais. Como é que um banco digital, ele, ele faz pra pra se diferenciar? Para conquistar e para manter com é, é, é seus seus clientes e. E aí, já já puxa o gancho aí pra qual a importância da educação financeira também nessa estratégia? Vamos lá, o banco. Um banco digital hoje, assim, a porta de entrada dele, que gera confusão nas pessoas, é justamente AA questão de conta corrente grátis, cartão grátis. Que ele consegue e porque é que lá atrás você não conseguia e até hoje muitas pessoas não conseguem abrir conta em bancos tradicionais porque você dá prejuízo pra pra, pro banco? Concorda? Você? Você é uma conta lá, mas assim você vai dar trabalho, você não vai dar resultado, você não vai investir, você não vai, você não consegue. Você não tem crédito. Então assim você é uma. Você é um trabalho a mais para você, é uma a mais na fila para atrapalhar lá na agência. Então eu prefiro não ter você. OE. Aí quando você vai enricando ganhando trufa é porque você começa a investir, começa a ter crédito imobiliário, então você começa a gerar receita para esse banco, você passa a ser interessante. Pra um banco digital, uma. Conta a mais não custa nada, então ele não tem esse esse limite. Putz, chega a qualquer, qualquer um consegue abrir uma conta no numa conta, No No banco digital chega 11. Criança tem conta pra menor de idade ou mais, menor de idade não pode tomar crédito ou menor de idade, não pode ter cartão de crédito menor de idade, se for investir vai investir volumes geralmente pequenos, ***** porque é que eu vou então criar contas pra menor de idade que tem nos bancos digitais? Porque o custo é basicamente zero, o que ele gerar é o que ele gerar, é ganho o que ele gerar. É número o que ele gera é receita, né? Então isso muda bastante a dinâmica do banco digital ele atrai. Ele atrai as pessoas por essa questão de custo, mas o papel dele é oferecer uma gama de serviços. E a pessoa fale, olha, então eu não preciso do banco tradicional, porque se eu consigo pagar meu IPTU por aqui, eu consigo. Eu tenho meu cartão de crédito, que é bacana, eu consigo investir, eu consigo tomar crédito imobiliário, eu consigo financiamento, eu consigo pagar, não sei o que pagar, não sei o quê. Eu não preciso mais de um ficar pagando mensalidade pagando tarifa. Se eu consigo fazer nesse banco? E de graça, ou com custos ou com preços menores, então o banco digital, a estratégia dele é atrair pela isenção da anuidade isenção de tarifa, mas depois oferecer uma gama de serviços como a experiência melhor. Né? Então, olha, eu quero te oferecer uma experiência digital, tudo no seu aplicativo pra que você não tenha que pegar fila na no caixa, né? Não passar perrengue na porta giratória, você vai fazer por aqui no seu celular mais rápido, mais fácil. E mais barato é aí que eles que ali, onde o banco digital quer competir. Legal, não? Eu. Eu já passei por. É, é eu eu, como a gente trabalha com isso, né? Eu abri conta em uns 10 bancos digitais. Assim. Vou experimentando, né? Mas o primeiro que eu abri a escolha foi porque tinha um cartão com o logotipo do meu time. Foi basicamente por isso, né? Escolha, deixa eu te mostrar uma coisa, então racional deixa eu. Deixa eu abrir aqui, Oo meu cartão, deixa eu ver se dá pra mostrar aqui o meu cartão ele é um cartão LLGBT friendly Rainbow. Porque é que? Porque é que tem isso, né? Porque o pensa no seguinte, o banco digital, ele não tem presença física. Uma das poucas coisas tangíveis e palpáveis de um banco digital. É o seu cartão, então o seu cartão do seu time, eu sei qual que é o seu time. Oo outros bancos digitais que oferecem cartões diferentes, que você personaliza o nome o meu cartão deixa eu ver se dá para mostrar aqui meu cartão, o meu nome dele. O nome está prófilial então eu personalizo o nome que eu quiser então porquê? Porque isso daqui é meio que é uma tangibilização de um banco que não existe no Paraná e não existe fisicamente, né? Então você carrega o seu banco. Na sua carteira, o. Então o cartão é super importante para a estratégia do dos bancos digitais? Na minha opinião, tá. Nunca ouvi isso nenhum abertamente falando, mas na minha opinião é uma. É uma forma de tangibilizar o seu relacionamento com o banco ou faz sentido? Mas é, é por aí. Bacana, o leão de. Em termos de de tecnologia, porque assim, pra ser 11? Banco di digital e até o nome fintech, né? É? É que você tem esse. Esse movimento aí que começou fora, fora do Brasil, ali, após a crise de 2007 2008, acho que aqui no Brasil também, né? A gente demorou um pouquinho mais pra pra dar 11 up, mas também lá em 2010 eu lembro, já tinha alguma? Tem algumas são reconhecidas como fintechs aqui do Brasil até anteriores. AAA essa crise, né? Mas fintech pressupõe uso de tecnologia, uso, seja de inteligência artificial, de blockchain, de mobile. O que é que você tem visto em termos de tecnologia e no nos bancos digitais? Vou dar um. Vou dar um exemplo, tá? Eu trabalho C6 Bank disparado, disparado a maior área do banco é área de tecnologia. Disparado, ou. Você pensa assim, Ah, o banco cheio de bancário não é um banco cheio de gente cheio de desenvolvedor, cheio de essentista de dados? É. É essa galera que toca que que constrói esse banco do zero. Então é muita gente de tecnologia. Essa relação não é a mesma relação em relação ao banco tradicional, né? Então você ter mais gente de tecnologia do que bancários nativos lá e que trabalha com produto financeiro, trabalha como assessor de investimento, que trabalha com a contabilidade da empresa. Não é normal. Então, se você vai ver um Nubank, vai qualquer banco, vai qualquer banco digital, você vai ver área de tecnologia. Ela é muito forte e ela é fundamental para essa estratégia de baixo custo e boa experiência. E se você não tem tecnologia, você não vai conseguir jogar o seu custo para baixo. E você não vai conseguir dar uma experiência boa para o seu usuário. Você vai ter um aplicativo lá que faz as funções básicas, mas para chegar na função vai ser complicado, que é o que acontece com grande parte dos bancos tradicionais, onde tecnologia não é o centro do negócio. E, normalmente, nas fintechs, nos bancos digitais, a tecnologia ela é, ela é chave, porque se não a estratégia não não funciona. Tem áreas que que hoje você vê que são automatizadas e que num passado recente, aí, quando você trabalhava em banco tradicional, essas atividades não eram tão automatizadas. Vou dar um exemplo. Assessoria de investimento. Certo, então a assessoria de investimento é um trabalho sim. Essa tem assessor do banco fazendo ligação ativa. É falando com o cliente do cliente que tem alguma dúvida do que investir. Procura um assessor de investimento. Tá, hoje você tem bancos com o assessor de investimento automatizado, porque as perguntas que você que o que um assessor de investimento humano faria pra você? Ele segue lá um diagnóstico de investimento que é sempre igual. Então, se você automatiza isso e você entende a lógica de uma assessoria de investimento, olha dado as respostas dado a sua condição, dado o seu contexto, dado a sua idade, dado seu gênero. Um assessor recomendaria investir numa carteira assim, assim, assado. Pô, isso é automatizável. Então hoje você tem bancos que oferecem assessoria automatizada de investimento. Ao fazer isso, uma pessoa que tem 100 BRL para investir consegue ter acesso ao assessor de investimento num banco tradicional. Para você ter um assessor de investimento que fale com você, você tem que ter um certo montante mínimo de investimento lá. Se não o assessor nem te atende, porque não paga o salário dele? Quando você automatiza isso. E sistematiza. Isso coloca o algoritmo por trás, você proporciona a popularização, né? O de um serviço de assessoria, por exemplo, para investir só dinheiro. E depois, já acontece. Boa, o leão, eu. Eu tenho mais uma pergunta sobre banco digital, mas é, é eu dependendo aqui do do tempo eu faço mais uma que não é sobre banco digital, sobre Pix, tá, mas vão fazer sobre banco digital primeiro, que é Oo tema aqui. Sobre mercado de trabalho, como a gente está gravando esse vídeo aqui, ele deve ser visto por muitos alunos, seja de graduação ou de pós-graduação. É como é que você tem visto oportunidades de trabalho no mercado financeiro? A? Minha pergunta, eu. Eu. Já fiz essa pergunta em outras dessas, dessas conversas, né? É porque em em. Há há pouco tempo atrás a gente estava vendo as vagas encolhendo no mercado financeiro, principalmente em agências, mas não só em agências, porque tenho muito. É muito contato em área de Controladoria de bancos e essas áreas continuam encolhendo. Essas áreas nos bancos tradicionais, então, como você tem, tem visto o mercado de trabalho No No sistema financeiro como um todo, né? Incluindo bancos tradicionais e fintechs. Tem muita oportunidade, tem oportunidades sobrando em determinadas áreas e faltando em outras áreas. Como é que você tem visto isso? Ou quando nós, lá atrás, no século passado, Hein, Erica? Quando a gente, no século passado, quando a gente IA buscar a vaga de estável, vaga, de trainee, primeiro emprego. No mercado financeiro basicamente você tinha vai 5 ou 6 nomes onde você gostaria de trabalhar? Na época, era Citibank, era Unibanco, certo? Era Itaú, ou então você tinha algumas, alguns poucos bancos em que Boston trabalhei em Boston, sim, super requisitados e assim a sua carreira no mercado financeiro. Se você começasse nesses 5 ou 6 bancos, pô, bacana era o que todo mundo queria. Hoje, AA diferença é que você não tem 6 bons nomes. Você pode ter centenas de bons nomes e provavelmente a maioria dessas centenas de bons nomes. Esse nosso aluno que está assistindo nunca ouviu ainda. Ele não conhece que tem empresas maravilhosas no sistema. No sistema financeiro, no mercado financeiro brasileiro, né? Porque o nós nomes que estão na mídia, que estão patrocinando time de futebol, que tá Na Na que tá na propaganda da televisão, são sempre os mesmos, mas hoje tem tanto lugar em fintechs em instituições financeiras menores em gestoras de investimento, em securitização, tem tanto ramo diferente. E que hoje não é mais você trabalhar para 5 ou 6 grandes bancos, inclusive hoje eu tenho essa, eu tenho essa essa conversa com pares de mercado, a gente tem vários desses grandes bancos que têm dificuldade em contratar, porque a pessoa hoje não quer colocar no currículo o que ela tem experiência nesse banco. Porque pô, pô, mas banco aqui é um dinossauro, pô, eu vou colocar esse nome no meu currículo. Não quero. Então tem banco hoje que lá atrás era desejado que hoje tem problema para conseguir. Atrair gente, atrair talentos, tá? E pros talentos que estão assistindo? Assim, o ponto é, abra porque tem tanta empresa. Que você consegue aprender, crescer e se desenvolver, que lá atrás a gente não tinha essa opção. Você ter hoje boutiques de n assuntos diferentes. Aqui, lá atrás não tinha, né? Lá atrás era tudo resolvido por pouquíssimas instituições, e aí em todas essas boutiques, fintechs, banco digitais, bancos tradicionais, gestoras, corretoras, novas. Assim tem um Monte de coisa diferente. Sim, está sobrando vaga. E as vagas que estão sobrando sempre aliam. Finanças com tecnologia? Uhum, né? Então analista de ser analista de dados putz, falta gente. Então não é? Ah, eu não quero ser desenvolvedor de linguagem, Java ou linguagem suíte pra pra programar na. Apple? Não, não é isso, mas então aí, isso é pro pessoal de TI, mas mesmo pra quem é de mercado financeiro, quando você alia mercado financeiro com tecnologia. Cara, essa esse profissional que não seja desenvolvedor puro, mas que entenda de produto, entenda de sistema, entenda de mercado, entenda de matemática financeira, de contabilidade de Excel. Quando você junta isso com habilidade de tecnologia, tem um mar de lugar desesperado por essa pessoa que não consegue preencher essas vagas, tá? Mas realmente, Ah, você falando na Controladoria, aquele analista de planejamento financeiro tradicional, para fazer orçamento, juntar o Excel de todo mundo está acabando. Está acabando, é verdade. Tem cada vez menos vaga, mas esse analista de financiamento de planejamento financeiro, se ele junta agora algumas habilidades de tecnologia, como o conhecimento que ele já tem. Assim, a demanda dele é a demanda por ele é enorme. É enorme. O ponto é você gostar e querer e investir o seu tempo pra ganhar essa bagagem tecnológica. Eu me. Mesmo na nas áreas de Controladoria, eu tenho visto bastante oportunidade também é especialmente aí Na Na Na fitex. Tenho visto muita gente mi. Migrando de empresas ao ponto de sim, AAA, gente pela minha empresa, a gente tem alguns contratos com o cliente, a gente faz contratos de 1 ano e aí é comum que uma pessoa contrata a gente. Uma pessoa da área de Controladoria para que a gente chega no fim do contrato não é mais a mesma pessoa. Essa pessoa já está em uma outra, uma outra instituição, né? Isso é, é, é bom e é ruim, né? Comercialmente falando, é bom, porque essa pessoa, quando ela gosta do nosso trabalho, ela. GE, leva a gente para um outro, para um, para um outro cliente, né? Mas chega uma nova pessoa sem o histórico da da da nossa empresa e a gente tem que vender de novo. Né? Eu tenho. Eu tenho percebido muita rotatividade. Rotatividade muito grande aí de de fintechs, né? Porque é como você falou, estão surgindo empresas que a gente é, é, é muita gente não conhece. Os nomes, né? Pô mesmo, a gente tá acompanhando Oo mercado, não tem como saber. Todos os nomes são são mais de 1000 fintechs mapeadas. Né? Mais de 1000 fintechs mapeados. Eu, eu não consigo decorar, eu. Então isso é interessante, né? A gente tem muita oportunidade hoje em muita empresa. E o que importa não é tanto o logo que você está colocando no LinkedIn e sim o que você está aprendendo, adquirindo, crescendo, né? Profissionalmente, naquela função, naquela atividade pra te capacitar. A fazer mais e melhor, seja naquela ou seja, em outra empresa, dentro do sistema financeiro nacional, e o sistema financeiro nacional comporta todas as fintechs, comporta um Monte de empresa que a gente nunca ouviu, comporta um Monte de oportunidade hoje para investimento Internacional que não existia. Algum, alguns anos, algumas décadas atrás, foram muito restrito para uma população muito private. Hoje, investimento Internacional está muito mais já difundido e abre um mar de oportunidade e um Monte de empresas. Pra fazer isso, então assim tem muita coisa hoje que se esse esse aluno for pesquisar. Pode ser que sirva bastante para ele, mas, novamente, ele precisa aliar isso à tecnologia. Legal, mesmo que ele não seja o desenvolvedor, o programador, uhum. Leal tem mais 3 minutinhos para fazer mais uma pergunta, eu tenho, mas eu lembrei que eu fiquei com uma pergunta, em débito com você sobre educação financeira. Verdade, ó eu, eu. Eu esqueço do passado. Ainda bem que você lembra, eu vou lembrando, olha, eu falei tanto que ainda não respondi aquela outra pergunta que você já fez para mim quando eu falei de estratégia, eu perguntei qual AA importância da da educação financeira? Isso aí. Então, educação financeira para esses bancos digitais, para para as fintechs, assim é muito importante e normalmente eles colocam no centro da estratégia, tá? Então você vai ver muito conteúdo de qualidade sendo oferecido por. Esses banco digitais fintech você falou assim? Não, não é possível. Ele está oferecendo esse esse conteúdo porque ele quer vender produto. Mais ou menos. Qual que é o ponto da educação financeira? Oferecida por esses novos players no mercado. Uma pessoa que não tem educação financeira. Ela não sai do banco tradicional, ela tem medo de sair do banco tradicional, certo? Ela não diversifica os investimentos, ela só vai aplicar na poupança do banco onde ela tem a conta tradicional dela. Então, para um banco digital para uma fintech, quanto mais educado ou financeiramente a pessoa for entender como funciona, OFGC entender com o que é diversificação, a importância de diversificar, entender quais são os produtos serviços que existem no mercado financeiro e que é tudo a mesma coisa, independente do banco que ofereça, né? Então eu comprar um fundo de gestor x por meio do meu banco tradicional ou por meio de uma corretora digital é a mesma coisa. Só que se ele não tem educação financeira ou não, não vou abrir uma conta numa corretora. Não, não vou investir em ações não, não vou investir lá fora. Putz, eu não vou fechar minha conta do meu banco, que eu tenho a 35 anos. Uhum, entendeu? Então, educação financeira. A pessoa? Olhar e falar, nossa, tem muito mais coisa aqui que eu posso me aproveitar. Com riscos controlados, com riscos que eu aceito a ser corria. Né? Mas antes de eu ter essa informação. Eu fico onde eu estou? Viés o status quo eu continuo parado. Então educação financeira abre a cabeça das pessoas para terem opções melhores. E como essas esses outros concorrentes, eles. Alegam que tem opções melhores. Eles querem dar educação financeira, né? Então, uma frase que eu uso muito. Eu inventei isso, mas eu uso muito, Eu Acredito nisso. Falta de informação gera spread para os bancos. A desinformação gera spread pros bancos? Uhum, então, quanto mais informação e quanto mais informação de qualidade e correta. A pessoa tiver, mas ela vai estar disposta a experimentar outras coisas, coisas melhores, certo? Então, se você não tem conhecimento de sobre alimento, você vai ficar sempre no arroz e feijão, arroz e feijão, arroz e feijão. Pô, mas olha quantas frutas diferentes nós temos na amazónia? Olha, se eu não sei o quê e olha os benefícios, olha as vitaminas. Ah, então isso, experimentar. Mas se eu não conheço, eu vou ficar eternamente comendo banana e maçã. Sabe, porque eu não vou confiar no outro? Eu não sei se o outro lá envenenado, eu não sei se o outro vai me matar, mas quanto mais você aprende, mais vai. Você vai diversificando seu cardápio e melhor vai sendo, vai vai ser pra sua saúde é a mesma coisa. Então educação financeira aqui é basicamente levar informação e levar informação de qualidade, né? Para o grande público e aí isso todo mundo ganha. Aliás, quase todo mundo ganha, quem perde os os, os que cobram tarifa, oferece produto ruim. Perfeito, muito, muito bom, leal. Então, última pergunta leal, eu, eu, eu já li um textinho seu sobre isso, não lembro em que rede social, mas é. Já vi você falando sobre sobre isso. Eu quero saber também se você mantém essa essa AA mesma opinião lá que eu li sobre segurança no Pix é o Pix, é, é sistema de pagamento instantâneo. Relativamente novo ainda. A gente tem aí. Um ano. Né? Mano? De operação em novembro de 2 novembro, 21. Tá um ano. Está perto do nosso, até entre o nosso aniversário aí, entre o meu e o seu. É. É. Eu queria que você falasse um pouquinho sobre segurança nesse meio de pagamento específico. Se na sua opinião você acha que a gente tem menos segurança utilizando Pix. Nós não temos menos segurança, né? Hoje o assim o se você for pensar, fazer um Pix ou fazer um Ted 11 Ted ou usar dinheiro assim, o Pix é só mais um meio de pagamento. É só mais um meio, assim como os outros. Ah, mas ele é mais rápido. Ah, legal, ele é mais rápido. Ah, ele pode ser feito feriado, final de semana. Ah, sim, pode. Pode ser feito, ô, mas você tem outros meios de pagamento também pode ser feito no usado feriado. Me fala assim, mas era dinheiro, dinheiro, espécie, você usa a qualquer momento, a qualquer hora. Uhum. Então é mais um meio de pagamento, né? O antigo cheque você pode usar a qualquer hora, qualquer dia. Também é o meio de pagamento. O qual que é o ponto aqui do jeito que do jeito que ele está? Por enquanto ele incentiva, né? O incentiva o bandido. A, infelizmente. Infelizmente, sequestrar alguém. Né? E usar o Pix como um meio rápido de transferência de dinheiro, do jeito que ele está, do jeito que ele está feito hoje e cada vez mais. O banco central e os bancos estão tentando fechar essas portas, então tem limitação de valor máximo de Pix noturno, alteração de limite que podia ser feito, alteração a qualquer momento. Agora, alteração tem um, tem um delay para ele efetivar, então sim. Mas em termo de segurança, a gente já era. Nós já tínhamos os mesmos riscos, os mesmos bandidos já existiam, certo? Usar o seu cartão de crédito usar, sacar Na Na, na boca, na, na, no caixa automático. Te ameaçar, isso já existia. Com o Pix a gente deu uma facilidade a mais. Uhum, tá? E aí? Existem várias medidas tentando fechar isso e Pix não é exclusivo a banco digital, enfim, tá não, isso. Isso vale pra todos, né não? Isso vale pra banco, banco tradicional, isso vale pra todo mundo, então sim, ele facilita um pouco uma coisa que já é ruim, né? Então não é eu não vou virar bandido agora porque criou o Pix, então agora eu vou sequestrar as pessoas, não só que agora vocêquestrar a pessoa é um pouco mais fácil. Se eu estou usando, se eu vou pagar via Pix, eu estou numa, eu estou na praia ou pra pra comprar um sorvete e tem um QR Code para eu pagar com Pix ou se eu vou pagar um pipoqueiro com o Pix, eu vou usar um QR Code. Putz, na hora eu vou ser o ladrão, vai saber que você está com o celular desbloqueado, Hum? Com e com o aplicativo do seu banco logado para você poder escanear OQR code e fazer o Pix na hora puts, então, naquele momento, eu que sou ladrão? Você facilitou minha vida, eu vou sair correndo atrás de você, vou pegar o seu celular. No momento do pagamento da pipoca, do sorvete e eu estou com o celular desbloqueado com o aplicativo do banco acionado. Então também está estudando como fazer pagamento de Pix sem ter que entrar numa logar no aplicativo do banco? Então, assim, n soluções está sendo desenvolvidas para desvoltar desincentivar. Mas não tem como você evitar isso. Então assim, Ah, então eu vou pra pra isso? Eu vou acabar com o Pix, tá bom? Então tem que acabar com a carteira digital, tem que acabar com o dinheiro presente. Esse dinheiro em espécie é assim, ele é mais um pagamento, ele é mais um meio, assim como vários outros, todos os meios de pagamento têm seus benefícios e as suas desvantagens, né? E nessas desvantagens do Pix em relação à segurança, o que está sendo feito agora é. Olhar como é que vai, se, como é que tá, se, como é que fecha, como é que dificultam um pouco mais? Tá meio infelizmente. Não tem muito assim, não é da pessoa. Então, para a pessoa, o que ela precisa tomar é mais cuidado e, infelizmente, se a pessoa não tiver sorte, ela vai encontrar com o bandido. Vai ser sequestrado, vai usar Pix, então assim. Não é fácil, OK? Mas assim, o que eu quero ressaltar é que ele é mais um meio de pagamento do jeito que foi lançado. Como eu escrevi na época que você leu. Ele era. Ele incentivava demais o sequestro relâmpago e roubar celular no meio da rua, certo? E mais, pessoal já se tocou e tá fechando essas portas cada vez mais. Mas mesmo sem o Pix, esse bandido não vai deixar de roubar, não vai deixar de assaltar, ele só vai. Ele só vai mudar o jeito. Ele só deixou de ser o bandido tradicional e virou um bandido digital. Né? Tá usando em vez dele levar oOoOO? Cliente dele até OOO, caixa eletrônico, ele vai fazer Pix, né? Então só. Então, facilitou o processo. Só para finalizar, infelizmente eu ouvi uma história recente de uma pessoa que ela sofreu. Esse sequestro relâmpago ou e nesse sequestro relâmpago? Assim, independente se ela tinha conta em banco digital, banco tradicional independente disso sim, ficaram com essa pessoa um dia e meio, então, dizem, já passou do horário noturno, tudo mais. Já poderia ter feito Ted, isso ter feito o Ted normal não é o Pix, que é o problema. Isso então usaram o cartão de crédito, usaram o cartão de débito, tomaram financiamento em todos os bancos que ele tinha crédito, viram que ele tinha crédito PJ, que ele tinha também conta PJ. Pegaram dinheiro na PJ dele e viram que ele tinha conta PJ, porque o aplicativo do banco PJ dele estava baixado no na, na, na, na, na, no store de aplicativo. Então, Ah, então se você já baixou no. Que não que não seja nesse celular aqui você tem conta PJ então baixa aqui que a gente vai usar também ficou um dia e meio com a pessoa, como arregaçou. Start usou tudo quanto era meio independente do Pix, foi débito, foi crédito, foi PJ, foi PFE, foi banco tradicional. O Pix foi só é, é só mais um. É realmente tchau. Muito obrigado pela conversa. Foi muito legal, como, como sempre, tu tuas explicações aí, muito, muito didáticas. Muito obrigado, obrigado, obrigado. Espero agregar nessa discussão e sucesso a todos nós, valeu?

Perguntas e respostas

O que diferencia um banco digital de um banco tradicional?
Um banco digital é caracterizado por não ter presença física, ou seja, não possui agências ou atendimento presencial. Já um banco tradicional possui agências físicas e atendimento presencial. Além disso, bancos digitais costumam oferecer serviços básicos, como conta corrente, gratuitamente, devido ao baixo custo operacional, enquanto bancos tradicionais frequentemente cobram tarifas e mensalidades.
Os bancos digitais são realmente gratuitos?
Não necessariamente. Embora muitos bancos digitais ofereçam serviços básicos, como conta corrente, sem tarifas, eles ainda cobram por outros serviços, como juros de cartão de crédito, tarifas de segunda via de cartão e taxas de câmbio. A gratuidade geralmente se aplica a serviços de custo marginal zero para o banco.
O Nubank é considerado um banco digital?
Tecnicamente, o Nubank não é um banco digital, pois não possui uma licença bancária completa do Banco Central. Ele é uma fintech que opera como instituição de pagamento e financeira. Para ser considerado um banco digital, uma instituição precisa ter uma carta de autorização do Banco Central, como é o caso do C6 Bank e do Banco Inter.
Por que os bancos tradicionais cobram tarifas e mensalidades?
Os bancos tradicionais cobram tarifas e mensalidades principalmente porque possuem custos operacionais elevados, como manutenção de agências físicas e pagamento de segurança terceirizada. Esses custos são repassados aos clientes na forma de tarifas e mensalidades.
Qual a importância da educação financeira para os bancos digitais?
A educação financeira é crucial para os bancos digitais porque ajuda os clientes a entenderem melhor os produtos e serviços financeiros, aumentando a confiança em experimentar novas opções fora dos bancos tradicionais. Isso facilita a migração de clientes para bancos digitais e a diversificação de investimentos.
Quais são as áreas mais promissoras para trabalhar no mercado financeiro atualmente?
As áreas que aliam finanças com tecnologia são as mais promissoras, como analista de dados e desenvolvedor de produtos financeiros. Profissionais que combinam conhecimento em mercado financeiro com habilidades tecnológicas são altamente demandados, especialmente em fintechs e bancos digitais.
Como os bancos digitais utilizam a tecnologia para oferecer melhores serviços?
Os bancos digitais investem fortemente em tecnologia para automatizar processos e oferecer uma experiência de usuário superior. Isso inclui desde a abertura de contas até a assessoria de investimentos automatizada, permitindo serviços mais rápidos, eficientes e com menor custo operacional.
O que é uma fintech?
Fintech é um termo que combina 'finance' (finanças) e 'technology' (tecnologia). Refere-se a empresas que utilizam tecnologia para oferecer serviços financeiros de maneira inovadora, como bancos digitais, plataformas de pagamento, e soluções de investimento automatizadas.
O Pix é seguro?
O Pix é seguro, mas como qualquer meio de pagamento, ele pode ser explorado por criminosos. Medidas de segurança, como limitação de valores para transações noturnas e delays na alteração de limites, estão sendo implementadas para aumentar a segurança. No entanto, é importante que os usuários tomem precauções, como evitar realizar transações em locais públicos onde possam ser observados.

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Eric Barreto

Partner e Prof. do Insper

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