Ainda que muitos não achem, os riscos de lavagem de dinheiro (PLD) e financiamento do terrorismo (FT) associados a indivíduos de alta renda são significativos, por isso gostaria de falar mais a respeito abaixo, pois a relação desses indivíduos com PLD e FT é dupla: primeiro porque os fraudadores e criminosos os visam devido às muitas oportunidades de cometer fraudes; e depois também porque esses clientes de alta renda podem eles mesmos se envolver em atividades comerciais ilícitas, e sua riqueza pode ser proveniente de fontes ilícitas ou "dinheiro sujo".
Se você tem um indivíduo de alta renda como cliente, está propenso a casos de lavagem de dinheiro em ambas as situações, e portanto é necessário adotar medidas adequadas de PLD para lidar com os riscos apresentados por esses indivíduos.
Mas, primeiro, vamos entender o que é um indivíduo de alta renda no contexto de PLD e os riscos que eles apresentam.
Definição de indivíduos de alta renda:
A definição de clientes de alta renda obviamente varia de setor para setor e dentro do mesmo setor, mas, de modo geral, um indivíduo com um patrimônio líquido entre US$ 1 a 5 milhões é considerado um indivíduo de alta renda.
Lembrando que patrimônio líquido significa os ativos financeiros líquidos de uma pessoa, e se o indivíduo tem um patrimônio líquido de US$ 5 a 30 milhões, já podemos dizer, por exemplo, que ele é considerado um indivíduo de renda muito alta. Existem também indivíduos de renda "ultrarrica" com patrimônio líquido superior a US$ 30 milhões.
Riscos associados a indivíduos de alta renda:
Os indivíduos de alta renda são mais vulneráveis à lavagem de dinheiro e outros crimes financeiros. As ameaças potenciais incluem:
- Com a digitalização das transações, as transações desses indivíduos estão em maior risco. Cibercriminosos acessam essas transações para alterar o destino das transferências de fundos.
- Estes clientes podem manter fundos em contas bancárias offshore para aproveitar as economias fiscais nesses países. Além disso, isso os ajuda a transferir fundos anonimamente ou proteger ativos obtidos ilicitamente.
- Muitas vezes eles têm conexões com PEPs, outras pessoas de alta renda e, logicamente, pessoas influentes, pois não chegaram aí à toa. Tais conexões podem forçá-los a participar ou ajudar em transações fraudulentas ou atividades de lavagem de dinheiro.
Em todos esses casos, você está em risco como fornecedor de produtos ou serviços para esse perfil de clientes, por isso, ao cadastrar um indivíduo de alta renda, considere os riscos que eles apresentam ao seu negócio. Sua exposição a esses riscos aumentará sua vulnerabilidade às ameaças de lavagem de dinheiro e financiamento do terrorismo.
Práticas recomendadas para lidar com os riscos de PLD impostos por indivíduos de alta renda:
Para lidar com os riscos apresentados por indivíduos de alta renda, pode implementar as seguintes práticas recomendadas e medidas de PLD:
Manter uma lista de bandeiras vermelhas de PLD:
A primeira ação é estar ciente de que indivíduos de alta renda são arriscados para o seu negócio. Isso não significa que eles causarão, de fato, lavagem de dinheiro ou financiamento do terrorismo. No entanto, os riscos de PLD são mais altos. Portanto, é preciso conhecer os sinais de alerta ou bandeiras vermelhas das atividades de lavagem de dinheiro. Algumas dessas bandeiras vermelhas incluem:
- Não cooperar no processo de KYC e due diligence.
- Fornecer documentos errados ou faltar com algumas informações no processo de KYC.
- Engajar-se em transferências financeiras com padrões incomuns, diferentes de suas transações usuais.
- Comportamento inexplicável ou errático do cliente ao realizar transações financeiras.
- Usar terceiros não relacionados ou desconhecidos em uma transação.
- Atividades financeiras que não se alinham com os negócios do cliente.
- Grandes transações súbitas ou inexplicáveis para ou de países de alto risco.
- Fornecer informações incorretas sobre identidade, negócios ou transações.
- Muitas transações de compra e venda de propriedades, apesar de perdas financeiras.
- Ligações com negócios em setores como jogos de azar, armas de destruição em massa ou comércio de armas.
- Transações transfronteiriças frequentes em países sem relação com os interesses comerciais dos clientes.
- Alto volume de transações em dinheiro vivo.
Estar ligado nessas bandeiras vermelhas permite tomar a ação correta. Você pode investigar a transação mais a fundo para confirmar os detalhes. Se considerada suspeita, pode relatá-la ao COAF.
Realizar Due Diligence Aprimorada
Clientes de alta renda são clientes de alto risco. Sabendo disso, deve-se estar preparado para implementar KYC e due diligence rigorosos em seus clientes. Portanto, é necessário realizar uma pesquisa aprofundada sobre esses clientes.
Conduzir uma pesquisa detalhada sobre as identidades dos clientes de alta renda é essencial. Deve-se conhecer os seguintes detalhes:
- Nomes completos com detalhes familiares.
- Todos os endereços residenciais anteriores.
- Passaportes anteriores e atuais mantidos.
- Nacionalidades e cidadanias de diferentes países.
- Histórico profissional.
- Participações acionárias em diferentes entidades.
Foque em encontrar todas as informações possíveis sobre sua riqueza, fundos, ativos e estruturação. Portanto, deve-se coletar e verificar as seguintes informações:
- Origem e legitimidade de seu dinheiro.
- Riqueza total (participações e ativos) e suas fontes.
- Tipos de ativos como propriedades, salários, investimentos, heranças, dividendos, bônus e participações acionárias.
- Demonstrações financeiras.
- Identificação da complexidade de suas estruturas.
- Presença em países arriscados.
Esses pontos de dados ajudam a identificar atividades ou transações suspeitas.
Realizar Verificação em Listas:
Clientes de alta renda normalmente são indivíduos conhecidos publicamente. Mas deve-se ter cuidado antes de lidar com eles. Além da due diligence, é necessário tentar todos os métodos possíveis para saber mais sobre eles. Conduza uma análise mais profunda de suas identidades e comportamento financeiro. Verifique-os contra listas de:
- Sanções nacionais, regionais e internacionais emitidas por autoridades.
- Terroristas ou organizações de financiamento ao terrorismo.
- Pessoas Politicamente Expostas (PEPs).
- Pessoas de alto perfil com ligações a crimes financeiros como lavagem de dinheiro, corrupção, suborno, etc.
Não basta verificar apenas se os nomes estão na lista, mas também se eles têm ligações com pessoas incluídas nessas listas. Portanto, também é necessário verificar esses pontos. Use bancos de dados e ferramentas de inteligência para identificar qualquer ligação com atividades ilícitas.
Outra verificação essencial é fontes de mídia negativa. Verifique se seus nomes aparecem em qualquer notícia adversa relacionada a crimes. Qualquer menção negativa de seus nomes na mídia deve ser investigada a fundo. O problema é que alguns criminosos possuem esses canais de mídia ou pagam bem para esconder suas notícias negativas. Eles plantam mais notícias positivas sobre si mesmos para pintar uma imagem otimista. Por isso, é necessário ter especialistas trabalhando na investigação.
Examinar o status de conformidade fiscal:
Verificar as fontes de riqueza, ligações com crimes financeiros e ativos dos indivíduos de alta renda é importante. Mas outro fator crítico que geralmente é ignorado é sua conformidade fiscal. Deve-se conhecer o status de conformidade fiscal para decidir sobre suas conexões com atividades ilícitas.
Geralmente, criminosos usam muitas contas bancárias offshore para transferir dinheiro de uma jurisdição fiscal para outra. Além disso, eles se envolvem em múltiplas transferências globais de dinheiro, o que é, novamente, uma atividade suspeita. Eles também usam estruturas como trusts, empresas de fachada e instituições de caridade para investir, mover e controlar ativos.
Coletar os dados necessários sobre sua conformidade fiscal ajuda a entender se estão em conformidade. Identifique quaisquer estratégias evasivas de impostos que tenham usado em seus anos de operação passados ou atuais. Verifique se usaram estruturas de fachada ou outras oportunidades para evitar pagar impostos ou mitigar ilegalmente as obrigações fiscais.
Monitoramento contínuo:
Já se realizou KYC e due diligence. No entanto, existe a possibilidade de faltar alguns pontos de dados ou não se focar em um documento. Portanto, o monitoramento contínuo é essencial para prevenir quaisquer riscos de lavagem de dinheiro ao seu negócio provenientes de indivíduos de alta renda.
O monitoramento constante ajuda a considerar:
- Mudanças nos dados dos clientes.
- Riscos emergentes de lavagem de dinheiro e financiamento do terrorismo.
- Tecnologias e técnicas avançadas para coleta de informações.
- Variações nos perfis de risco dos clientes.
Se tiver pessoas de alta renda como clientes, conduza o monitoramento em tempo real de suas transações. É necessário procurar por alguns padrões incomuns ou atividades suspeitas. Estabeleça um limite ou limiar para transações e investigue-as se observar outliers. Revisões manuais de tais transações suspeitas permitem tirar mais conclusões.
Envolvimento com Operações de Crypto:
Se os seus clientes de alta renda estão lidando com criptomoedas ou fazendo pagamentos usando criptomoedas, é necessário ser ainda mais cuidadoso. Criptomoedas são mais vulneráveis à lavagem de dinheiro. Além disso, as transações com criptomoedas possuem um grau maior de confidencialidade e privacidade, o que facilita ocultar a ilegitimidade de uma transação.
Portanto, se o cliente usa criptomoedas, conduza mais investigações. Verifique se estão negociando ativos cripto ou investiram em tais ativos. Esses pontos de dados ajudam a confirmar a legitimidade dos seus clientes de alta renda.
Aplicar essas medidas de PLD é fundamental para garantir a conformidade e a integridade dos negócios ao lidar com indivíduos de alta renda. Coletar e verificar todos esses pontos de dados é uma tarefa árdua. Portanto, contratar um consultor especializado em PLD que realize a verificação de identidade é uma opção melhor. Busque um fornecedor de serviços com expertise em KYC e due diligence de clientes, que possa coletar todas as informações sobre indivíduos de alta renda e verificar com os documentos respectivos.
