O Futuro da Gestão de Riscos no Mercado Financeiro

Estou sempre olhando para frente e imaginando dentro da gestão de riscos o que vão ser os próximos passos ou tendências? Até para conseguir sair na frente e nos preparar melhor.

Me fizeram uma pergunta neste sentido do que eu achava do futuro da gestão de riscos em uma mesa redonda depois de uma palestra na Neoway da B3, e queria pegar este gancho para refletir um pouco mais a fundo, algo que na hora não deu tempo de detalhar tanto. Muitos dos pontos abaixo comentei, mas não consegui ir a fundo como farei abaixo.

Mas nem sempre as coisas são claras e certas, mas o que sei é que no futuro próximo, cada vez mais as funções de risco nos bancos precisarão ser fundamentalmente diferentes do que são hoje. Até porque para alguns, por mais difícil que seja acreditar, os próximos poucos anos na gestão de riscos podem sofrer mais transformações do que a última década. Então, como disse, ao menos que os bancos comecem a agir agora e se preparem para essas mudanças de longo prazo, eles poderão ser sobrecarregados pelos novos requisitos e demandas que enfrentarão.

As tendências estruturais que estão impulsionando muitas dessas mudanças substanciais derivam de várias fontes, e uma delas é que as exigências regulatórias continuarão a se expandir e aprofundar à medida que o sentimento público se torna cada vez menos tolerante a qualquer aparência de erros evitáveis e práticas comerciais inadequadas. Ao mesmo tempo, as expectativas dos clientes em relação aos serviços bancários aumentarão e mudarão à medida que a tecnologia e novos modelos de negócios surgirem e evoluírem. As funções de risco também terão que lidar com a evolução de novos tipos de risco, como por exemplo os de modelagem, os de contágio e principalmente, na minha opinião, o cibernético, em que todos vão exigir novas habilidades e ferramentas.

Felizmente, com a tecnologia em evolução e a análise de dados avançando, já estão nos permitindo criar novos produtos, serviços e técnicas de gestão de riscos. Ao mesmo tempo, as ferramentas vão ajudar a melhorar a tomada de decisões, e assim ajudarão os gestores de risco a fazer melhores escolhas sobre riscos.

No entanto, a função de risco do futuro provavelmente será exigida para cumprir todos esses requisitos e lidar com essas tendências a um custo menor, pois os bancos terão que reduzir substancialmente seus custos operacionais.

É bem provável que a função de risco no futuro tenha responsabilidades mais amplas, esteja muito envolvida em um nível estratégico e tenha relações colaborativas muito mais fortes com outras partes do banco.

Ao mesmo tempo, a base de talentos provavelmente terá passado por uma grande mudança em direção a uma melhor análise e maior colaboração, afastando-se dos processos operacionais, com uma maior automatização, com tudo feito em tempo real e sem papel.

A TI e a governança dos dados provavelmente serão muito mais sofisticados, frequentemente empregando big data e algoritmos complexos. Com isso, a função de risco pode ser capaz de tomar melhores decisões de risco a custos operacionais mais baixos, ao mesmo tempo que cria experiências superiores para os clientes.

Para que as funções de risco prosperem durante esse período de transformação fundamental, os bancos precisam reconstruí-las na próxima década, e assim, para serem bem-sucedidos neste futuro, precisam começar agora com iniciativas que equilibrem uma visão imediatista dos negócios de curto prazo com a realização de longo prazo da visão alvo.

Outra certeza está na mudança do perfil dos profissionais da área, com mais peso para conhecimentos de tecnologia e base de dados e modelos de IA.

Embora muitos eventos que terão impacto substancial nas funções de risco sejam imprevisíveis, pelo menos seis tendências chave são poderosas e certas o suficiente para ajudar a delinear o futuro das funções de risco nos bancos.

Tendência 1: Expansão Contínua da Amplitude e Profundidade da Regulação

A expansão do escopo da regulação será impulsionada por quatro fatores principais:

• Redução da Tolerância a Falhas Bancárias: Desde a crise financeira global, a tolerância pública e governamental para falhas bancárias diminuiu, e o apetite para intervenções utilizando dinheiro dos contribuintes para salvar bancos desapareceu. Após 2008, novas regulamentações focaram na expansão do arcabouço regulatório, apertando a regulação prudencial micro e macroeconômica em todos os níveis. A introdução de regulamentos como o Basel IV é um exemplo de como se busca reduzir a complexidade dos modelos internos dos bancos e estreitar as diferenças entre a modelagem interna e a abordagem padronizada, impactando particularmente portfólios de baixo risco como hipotecas e empréstimos corporativos de alta qualidade.
• Reforço na Vigilância de Comportamentos Ilegais e Antiéticos: Governos estão policiando comportamentos ilegais e antiéticos com mais rigor, impulsionados por um foco maior em crimes financeiros, a intolerância à evasão fiscal e a ameaça percebida de terrorismo. As autoridades exigem que os bancos ajudem a prevenir crimes financeiros e coletar impostos de forma eficaz, colocando-os como "policiais" dessas políticas, terceirizando esta responsabilidade.
• Exigências de Conformidade Doméstica e Global: Governos estão demandando cada vez mais a conformidade com seus padrões regulatórios, tanto em nível doméstico quanto global.
• Reforço na Regulação do Comportamento dos Bancos com Clientes: A expectativa pública de melhor tratamento ao cliente e conduta mais ética dos bancos está levando a uma regulação mais rígida sobre como os bancos interagem com seus clientes. A regulação já atingiu várias áreas, como práticas de marketing, branding e vendas, e espera-se que continue a se expandir e possivelmente acelerar.

Essas tendências regulatórias terão implicações substanciais para a gestão de riscos dos bancos, incluindo:

• Otimização dentro de um Arcabouço Regulatório: Os bancos terão que construir balanços patrimoniais e negócios que cumpram todas as restrições regulatórias enquanto maximizam a utilização da capacidade sob os índices de capital, liquidez, financiamento e alavancagem. Isso limita os graus estratégicos de liberdade e exige um novo processo de otimização e definição de estratégias, onde as funções de risco desempenharão um papel crucial devido às suas habilidades superiores nessas áreas.
• Conformidade Baseada em Princípios: A conformidade com regras existentes não será suficiente; os bancos precisarão aderir a princípios amplos para se protegerem contra futuras regras e interpretações com efeitos retroativos. Isso implica em revisar práticas para garantir que sejam justas do ponto de vista do cliente e confortáveis de serem divulgadas publicamente.
• Conformidade Automatizada: Dada a complexidade crescente das regras e as consequências severas da não conformidade, os bancos precisarão automatizar ao máximo as intervenções humanas nas interações de risco com os clientes e incorporar comportamentos corretos em seus produtos, serviços e processos. Onde a automação não for possível, a vigilância e monitoramento robustos serão críticos.
• Colaboração com Negócios: A preparação regulatória só será alcançada se a função de risco trabalhar ainda mais estreitamente com as unidades de negócios. A conformidade total e a proteção contra riscos precisam ser parte integrante do processo de pensamento desde o início, e não um pensamento posterior após a definição de estratégias ou o design de novos produtos.

Logicamente de que estas mudanças regulatórias não serão uniformes em todos os países, por isto que a velocidade e magnitude das mudanças variarão significativamente por país, mas é esperado que até mesmo os bancos de mercados "emergentes" sejam submetidos a uma maior amplitude e profundidade de regulamentação nos próximos dez anos. A evolução das práticas de supervisão também exigirá que os bancos forneçam mais informações quantitativas aos supervisores e que suportem suas afirmações com dados robustos. Vai chegar aqui!

Tendência 2: Mudança nas Expectativas dos Clientes

Nos próximos dez anos, as mudanças nas expectativas dos clientes e a evolução tecnológica provocarão alterações massivas no setor bancário, conferindo-lhe um perfil completamente diferente. A utilização disseminada da tecnologia provavelmente se tornará a norma para os clientes. A atual geração jovem, familiarizada com a tecnologia, será a principal fonte de receita dos bancos, já que os bancos obtêm a maior parte de seu lucro com clientes acima dos 40 anos. Simultaneamente, espera-se que os clientes mais velhos adotem a tecnologia em um ritmo muito mais acelerado. O uso da tecnologia pelos clientes bancários já está explodindo tanto em mercados desenvolvidos quanto emergentes.

Nos últimos poucos anos, a quantidade de inovação aumentou em todo o setor, e o investimento em start-ups de tecnologia financeira (fintech) cresceu rapidamente. A inovação afeta todas as partes da cadeia de valor, mas a disrupção mais importante provavelmente ocorrerá nos processos de originação e vendas dos bancos. As fintechs e empresas de tecnologia não querem se tornar bancos; em vez disso, desejam assumir a relação direta com o cliente e explorar as partes mais lucrativas da cadeia de valor: originação, vendas e distribuição.

Uma análise dos modelos de negócios básicos dos bancos torna essas economias claras. Quase 60% dos lucros dos bancos vêm de atividades voltadas para o cliente, como originação, vendas e distribuição, gerando um retorno sobre o patrimônio (ROE) atraente de 22%, muito superior ao que obtêm com a provisão de balanço e cumprimento, que gera apenas um ROE de 6%.

As fintechs oferecem uma gama cada vez mais ampla de ofertas altamente competitivas e integradas. Seus novos aplicativos e serviços online estão começando a quebrar a forte atração que os bancos sempre exerceram sobre os clientes. Uma das estratégias mais importantes que usam é pedir aos clientes que transfiram apenas uma parte de seus negócios financeiros por vez. Algumas plataformas agregam ofertas de vários bancos em empréstimos, cartões de crédito, depósitos e seguros. Outras especializam-se em um único produto. Ainda outras começaram com um único produto, mas expandiram seus serviços para abranger toda a gama de produtos financeiros e além (por exemplo: energia, telecomunicações e viagens). Esses novos serviços tornam incrivelmente simples para os clientes abrir uma conta; uma vez que têm a conta, podem alternar entre os provedores com um único clique.

Se os bancos desejam vencer a batalha pela relação com seus clientes, muitas mudanças precisarão ocorrer. Os clientes provavelmente esperarão experiências intuitivas, acesso a serviços a qualquer hora e em qualquer dispositivo, propostas personalizadas e decisões instantâneas. Para atender às expectativas dos clientes, os bancos provavelmente precisarão redesenhar toda a organização a partir de uma perspectiva de experiência do cliente e digitalizar em grande escala. Para alcançar isso, a função de risco precisará ser um colaborador central e trabalhar em estreita colaboração com as unidades de negócios ao longo do processo. Provavelmente, focará em duas prioridades:

Decisões Instantâneas Automatizadas, aonde os bancos precisarão oferecer respostas rápidas e em tempo real aos pedidos dos clientes (por exemplo: solicitações de empréstimos, abertura de contas) com processos altamente personalizados. Para alcançar isso, as funções de risco precisarão encontrar maneiras de ajudar os bancos a avaliar riscos e tomar decisões sem intervenção humana. Isso geralmente requer um redesenho de processo baseado em zero e o uso de mais dados não tradicionais, fornecendo uma experiência rápida e conveniente de solicitação de empréstimo online, onde os solicitantes não precisam enviar documentos extensos. Alguns bancos estão agora projetando processos de abertura de conta onde a maioria dos dados solicitados é pré-preenchida a partir de fontes públicas para tornar a experiência de integração o mais simples, contínua e curta possível. Nesses casos, o desafio da função de risco é permitir uma abordagem segura, mas amigável ao cliente, para identificação e verificação.

A medida que os bancos se tornam mais sofisticados em sua segmentação de clientes e ofertas, eles podem eventualmente criar o "segmento de um", onde podem personalizar preços e produtos para cada indivíduo. No entanto, essa personalização custa caro aos bancos devido aos processos de suporte muito mais complexos. Além disso, os reguladores provavelmente restringirão os bancos na tentativa de proteger os consumidores de decisões de preços e aprovações inadequadas. As funções de risco serão esperadas para trabalhar com operações e outras funções para encontrar maneiras de gerenciar essas preocupações emergentes, oferecendo ainda soluções altamente personalizadas.

Tendência 3: Uso da Tecnologia na Análise de Riscos

A tecnologia não apenas mudará o comportamento do cliente, mas também permitirá novas técnicas de gestão de riscos, frequentemente combinadas com análises avançadas. A proliferação de novas tecnologias proporciona poder de computação e armazenamento de dados mais baratos e rápidos, o que possibilita um melhor suporte à decisão de risco e integração de processos. Embora muitas inovações desconhecidas surjam nos próximos dez anos, já estamos experimentando os efeitos de algumas que têm importantes implicações para a gestão de riscos.

Big Data:

Hoje, uma vasta quantidade de dados dos clientes está disponível e acessível aos bancos. O poder de computação mais rápido e barato permite que os bancos aproveitem novas informações, por exemplo, comportamento granular de pagamento e gastos dos clientes, presença em mídias sociais e atividade de navegação online, na tomada de decisões de risco. Acessar dados externos não estruturados oferece um potencial substancial não apenas para melhores decisões de risco de crédito, mas também para monitoramento de portfólio e alertas precoces, detecção de crimes financeiros e previsão de perdas operacionais. Os bancos apenas começaram a explorar esse potencial, e muitos desafios permanecem. Uma questão importante é se os bancos podem obter tanto a aprovação regulatória quanto dos clientes para modelos que usam dados sociais, e, em caso afirmativo, qual o uso de dados é legal e aceitável.

Machine Learning:

A rápida adoção de uma nova geração de modelos está oferecendo insights muito mais profundos nos dados. O aprendizado de máquina identifica padrões complexos e não lineares em grandes conjuntos de dados, tornando possíveis modelos de risco mais precisos. Esses modelos aprendem com cada nova informação adquirida, melhorando seu poder preditivo ao longo do tempo. Muitos setores já empregam técnicas de aprendizado de máquina; exemplos incluem previsão do tempo, recomendações de produtos da Amazon, reconhecimento de spam no e-mail do Google e sugestões da Netflix. Alguns bancos começaram a experimentar essas técnicas em coleções ou detecção de fraude em cartões de crédito, com resultados muito encorajadores. Os fatores Gini, medidas do poder preditivo de um modelo, frequentemente melhoram substancialmente. Espera-se que as funções de risco dos bancos apliquem aprendizado de máquina em várias áreas, como detecção de crimes financeiros, subscrição de crédito, sistemas de alerta precoce e cobranças nos segmentos de varejo e pequenas e médias empresas (PMEs). No entanto, a adoção generalizada de modelos de autoaprendizagem pode enfrentar desafios regulatórios, uma vez que esses modelos não podem ser validados da maneira tradicional. Mesmo que os reguladores não aprovem tais modelos para fins de capital regulatório, espera-se que os bancos os utilizem para outros fins, dada sua significativa vantagem em precisão.

Obviamente que isto vai trazer implicações para a gestão de riscos, que queria detalhar melhor abaixo:

• Capacitação Tecnológica e Análise Avançada: A adoção de tecnologias avançadas e análises sofisticadas permitirá que os bancos melhorem significativamente suas capacidades de gestão de riscos. Isso incluirá o uso de big data para insights mais profundos e preditivos, bem como o aprendizado de máquina para melhorar a precisão dos modelos de risco.
• Desafios Regulamentares: Embora as novas tecnologias ofereçam vantagens substanciais, a implementação de modelos de autoaprendizagem pode enfrentar obstáculos regulatórios significativos. A capacidade de validar e justificar esses modelos perante os reguladores será crucial para sua adoção bem-sucedida.
• Privacidade e Proteção de Dados: A proteção da privacidade e dos dados dos clientes será um fator crítico na implementação de novas tecnologias de gestão de riscos. Os bancos precisarão garantir que suas práticas de uso de dados estejam em conformidade com as regulamentações de privacidade e sejam aceitáveis para os clientes.
• Colaboração e Inovação: A colaboração com outros setores e a adoção de abordagens inovadoras permitirão que os bancos desenvolvam soluções mais eficazes para a gestão de riscos. Essas abordagens podem oferecer novas perspectivas e melhorar significativamente a precisão dos modelos de risco.

Tendência 4: Surgimento de Tipos Adicionais de Risco Não Financeiros

Embora a gestão de riscos financeiros tenha avançado significativamente nos últimos 20 anos, o mesmo não pode ser dito para outros tipos de riscos, particularmente os chamados: "não financeiros". O aumento tremendo nas multas, danos e custos legais relacionados aos riscos operacionais e de conformidade nos últimos cinco anos forçou os bancos a prestar muito mais atenção a esses riscos. Essa atenção provavelmente aumentará ainda mais devido às tendências regulatórias discutidas anteriormente e ao aumento esperado nos requisitos de capital para risco operacional.

Além dos riscos operacionais e de conformidade, outros tipos de risco estão surgindo e exigem uma gestão mais eficaz, como por exemplo:

• Risco de Contágio: A interconexão financeira e macroeconômica torna economias, corporações e bancos mais vulneráveis ao contágio financeiro. Desenvolvimentos negativos no mercado podem se espalhar para outras partes de um banco, outros mercados ou partes envolvidas, deteriorando rapidamente e significativamente o ambiente operacional de um banco. Isso pode ocorrer tanto domesticamente quanto através das fronteiras, com base nos fluxos de capital internacional e na globalização das finanças. Quanto mais interconectados os mercados, mais rapidamente a volatilidade se espalha. Embora os bancos centrais sejam as principais entidades que se preocupam com o risco de contágio, os bancos individuais precisam entender como podem estar expostos a ele. Os bancos devem medir e monitorar esse risco. Reduzir esse risco pode diminuir o risco total do banco e seus requisitos de capital, pois a exposição de um banco ao risco de contágio é um dos principais fatores subjacentes para sua classificação como um banco sistêmico importante (S1).
• Risco de Modelagem: A dependência crescente dos bancos em modelos requer que os gestores de risco compreendam e gerenciem melhor o risco de modelagem. A maior disponibilidade de dados e os avanços em computação, modelagem e algoritmos expandiram o uso de modelos. No entanto, erros em modelos subótimos podem levar a decisões ruins e aumentar os riscos dos bancos. Alguns bancos experimentaram perdas relacionadas ao risco de modelagem, embora a maioria desses casos não seja relatada publicamente. Os erros de modelagem decorrem de problemas com a qualidade dos dados, solidez conceitual, erros técnicos ou de implementação, inconsistências de correlação ou temporais e incertezas sobre a volatilidade. Existem múltiplas estratégias de mitigação, centradas no desenvolvimento de modelos mais rigorosos e sofisticados, melhor execução (com dados de alta qualidade), validação minuciosa e monitoramento constante e melhoria do modelo.
• Ataques Cibernéticos: A maioria dos bancos já fez da proteção contra ataques cibernéticos uma prioridade estratégica, pois esses ataques podem ter consequências devastadoras. Isso se deve parcialmente à forte dependência dos bancos em software, sistemas, tecnologia da informação (TI) e dados, mas também ao fato de que esses ataques colocariam em risco não apenas as operações dos bancos, mas também dados confidenciais dos clientes. Dado o contexto geopolítico atual e sua provável evolução, espera-se que a cibersegurança apenas aumente em importância, exigindo um maior investimento de recursos em nível de instituição individual, bem como uma colaboração muito maior entre setores e entre a indústria e o governo.

Para gerenciar e monitorar esses novos tipos de risco emergentes, as funções de risco precisarão de novas capacidades e processos. Isso incluirá:

• Capacitação em Gestão de Riscos Não Financeiros: As funções de risco precisarão desenvolver expertise específica em áreas como cibersegurança, risco de modelagem e risco de contágio. Isso exigirá investimentos em treinamento e recrutamento de profissionais com habilidades especializadas.
• Monitoramento Contínuo e Análise de Dados: A implementação de sistemas de monitoramento contínuo e análise de dados será importante para detectar e responder rapidamente a novos riscos. Isso incluirá o uso de big data e análise preditiva para identificar padrões e prever eventos de risco.
• Colaboração Entre Áreas: A gestão eficaz de novos tipos de risco exigirá uma maior colaboração entre diferentes setores e entre o mercado e o governo. Isso incluirá a partilha de informações sobre ameaças cibernéticas e a coordenação de respostas a incidentes de segurança.
• Aumento dos Requisitos de Capital: A crescente ênfase em riscos operacionais e de conformidade, bem como a introdução de novos tipos de risco, pode levar a um aumento nos requisitos de capital para os bancos. As funções de risco precisarão adaptar suas estratégias para garantir que os bancos estejam adequadamente capitalizados para enfrentar esses riscos.
• Implementação de Novas Tecnologias: A adoção de novas tecnologias, como inteligência artificial e aprendizado de máquina, será crucial para a gestão de riscos não financeiros. Essas tecnologias permitirão uma análise mais precisa e eficiente dos riscos, bem como a automação de processos de mitigação.
• Enfoque na Resiliência Organizacional: A construção de resiliência organizacional será fundamental para enfrentar os novos desafios de risco. Isso incluirá o desenvolvimento de planos de resposta a incidentes, testes regulares de resiliência e a criação de uma cultura de segurança e conformidade dentro das instituições financeiras.

Tendência 5: Melhores Decisões de Risco pela Eliminação de Vieses

Um dos riscos emergentes mais críticos é a tomada de decisões erradas devido a "vieses não reconhecidos". Nas últimas três décadas, houve avanços significativos na compreensão de como os seres humanos reais tomam decisões econômicas. Aprendemos que, mesmo quando as pessoas tentam abordar um problema de forma racional e diligente, suas decisões muitas vezes são subótimas devido a vários vieses conscientes e inconscientes. As pessoas são excessivamente confiantes.

As empresas não são exceção a esses vieses. Casos de negócios são frequentemente inflacionados, buscando confirmação e desconsiderando evidências que não se encaixam na narrativa desejada. A "ancoragem" ocorre frequentemente em discussões de grupo; se a primeira pessoa a falar argumenta a favor de um resultado, a probabilidade é muito alta de que a maioria, senão todos os outros, votem pelo mesmo resultado posteriormente. No contexto da gestão de riscos bancários, um exemplo é uma aplicação de crédito para um empréstimo corporativo que diz: "Embora a equipe de gestão tenha se juntado recentemente à empresa, ela é muito experiente." Nesse caso, o oficial de crédito parece ter decidido aprovar o crédito e está colocando evidências equilibradas em uma narrativa que neutraliza as evidências potencialmente negativas. Esses são apenas alguns dos vieses mais importantes.

• Reconhecimento de Vieses: O primeiro passo é uma avaliação de quais decisões de risco no banco estão sujeitas a vieses. Uma vez que isso é entendido, é mais fácil identificá-los e reduzir seu impacto. Isso é menos trivial do que parece. Embora seja relativamente claro que os vieses estão sempre presentes quando as pessoas tomam decisões de risco, como no caso da subscrição de grandes empréstimos corporativos, isso também é verdade para os modelos? Eles são certamente menos problemáticos do que as decisões de crédito tomadas por pessoas. No entanto, estão sujeitos a vieses quando são construídos. Modelos de regressão tradicionais começam com a hipótese do modelador sobre quais fatores têm poder preditivo e devem ser incluídos. Explorar o aprendizado de máquina oferece uma abordagem alternativa, onde os próprios algoritmos determinam os fatores de risco.
• Técnicas de Eliminação: Os bancos podem usar três técnicas para reduzir ou evitar vieses de decisão: Medidas analíticas fornecem aos tomadores de decisão entradas mais baseadas em fatos; técnicas de debate ajudam a remover vieses das conversas e decisões; e medidas organizacionais incorporam a nova forma de tomada de decisão na empresa.

Tendência 6: Necessidade de Fortes Economias de Custo

O sistema bancário tem sofrido uma lenta, mas constante, queda nas margens em diversas geografias e categorias de produtos. Os bancos têm trabalhado arduamente e utilizado melhorias nos custos operacionais para compensar essas quedas, resultando em um retorno sobre o patrimônio (ROE) constante na extremidade inferior da média de longo prazo, que está nos dígitos únicos superiores. Espera-se que essa pressão acelere devido ao endurecimento adicional das regulamentações (por exemplo: requisitos de capital, aumento dos custos de conformidade) e à emergência de concorrentes digitais de baixo custo. Alguns produtos devem ser particularmente afetados.

Como resultado dessas disrupções, os bancos possivelmente precisarão repensar seus custos operacionais para entregar mais valor a um custo menor. Após esgotarem as abordagens tradicionais e incrementais de redução de custos, como o orçamento base zero (OBZ da Ambev), a análise de valor agregado (ou seja, gestão da demanda) e a terceirização, acreditamos que simplificação, padronização e digitalização serão provavelmente as únicas vias substanciais restantes para economias de custo significativas.

As funções de risco, a longo prazo, não podem ser isentas de contribuir para essas economias de custo. Ao mesmo tempo, precisarão investir substancialmente para enfrentar muitas das tendências estruturais descritas anteriormente. Não há uma solução fácil para esse desafio sob as atuais estruturas da indústria e regulatórias, e acreditamos que os bancos precisarão reexaminar essas decisões na próxima década.

• Simplificação e Padronização: Simplificar e padronizar processos pode reduzir significativamente os custos operacionais. Isso envolve a eliminação de redundâncias e a padronização de procedimentos em toda a organização, o que não apenas reduz custos, mas também melhora a eficiência e a consistência.
• Digitalização: A digitalização de processos de risco pode gerar economias substanciais ao automatizar tarefas repetitivas e permitir uma melhor análise e monitoramento de riscos. A implementação de tecnologias de automação e análise de dados pode reduzir a necessidade de intervenção humana, aumentando a velocidade e precisão das operações de risco.
• Análise de Valor Agregado: Aplicar uma análise de valor agregado aos processos de risco pode ajudar a identificar atividades que não agregam valor significativo e que podem ser eliminadas ou simplificadas. Isso permite que os recursos sejam direcionados para áreas de maior impacto na gestão de riscos.
• Outsourcing e Parcerias Estratégicas: A terceirização de funções de suporte e a formação de parcerias estratégicas podem ajudar a reduzir custos operacionais. Funções que não são centrais para a competência principal do banco podem ser terceirizadas para fornecedores especializados, permitindo que os bancos se concentrem em suas principais atividades de gestão de riscos.
• Orçamento Base Zero: Adotar um orçamento base zero pode ajudar a garantir que cada despesa seja justificada e alinhada com os objetivos estratégicos do banco. Isso envolve revisar todas as despesas do zero, em vez de basear-se em orçamentos anteriores, garantindo que os recursos sejam alocados de maneira mais eficiente.
• Investimentos Necessários: Embora a redução de custos seja essencial, as funções de risco também precisarão de investimentos significativos para lidar com as novas demandas e tendências estruturais. Isso inclui investimentos em tecnologia, treinamento e desenvolvimento de novas capacidades para gerenciar riscos emergentes e melhorar a eficiência.
• Equilíbrio Entre Economia e Eficiência: Encontrar o equilíbrio certo entre economia de custos e eficiência operacional será um desafio. As funções de risco precisam garantir que as economias de custo não comprometam a qualidade da gestão de riscos. Isso exigirá uma abordagem estratégica e cuidadosa na implementação de medidas de economia de custos.
• Transformação Cultural: A implementação bem-sucedida de medidas de economia de custos exigirá uma transformação cultural dentro das funções de risco. Isso inclui a promoção de uma mentalidade de eficiência e a adoção de novas tecnologias e processos.
• Sustentabilidade a Longo Prazo: As funções de risco precisarão adaptar-se para garantir a sustentabilidade a longo prazo, equilibrando a necessidade de reduzir custos com a necessidade de investir em novas capacidades. Isso exigirá uma reavaliação contínua das estratégias e prioridades de gestão de riscos.
• Inovação e Melhoria Contínua: A inovação e a melhoria contínua serão essenciais para alcançar economias de custo significativas. As funções de risco precisarão estar abertas a novas ideias e abordagens, adotando práticas de benchmarking e aprendendo com outras indústrias para melhorar a eficiência e reduzir custos.
• Foco no Cliente: As funções de risco também precisarão garantir que as medidas de economia de custos não comprometam a experiência do cliente. Isso significa encontrar maneiras de melhorar a eficiência e reduzir custos enquanto mantém ou melhora a qualidade dos serviços oferecidos aos clientes.