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01/06/2020
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Conceitos de cheque especial e conta garantida (Operação de crédito)
Explica como funcionam cheque especial e conta garantida, destacando riscos, custos e características das operações de crédito rotativo.
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Atualizado
Verificado em 21/07/2026
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Perguntas e respostas
O que é cheque especial?
Cheque especial é um produto de crédito oferecido por instituições financeiras, permitindo que clientes saquem valores além do saldo disponível em suas contas correntes, mediante a cobrança de juros elevados.
Por que os juros do cheque especial são altos?
Os juros do cheque especial são altos porque o banco tem menos garantias nesse tipo de operação e também cobra uma taxa de conveniência pela facilidade de acesso ao crédito.
Como funciona o depósito em uma conta corrente?
Quando um cliente faz um depósito em sua conta corrente, o valor entra como um passivo para a instituição financeira, que tem a obrigação de devolver o dinheiro quando solicitado pelo cliente.
O que acontece quando o saldo da conta corrente fica negativo?
Quando o saldo da conta corrente fica negativo, a conta se torna uma operação de crédito, movendo-se do passivo para o ativo da instituição financeira, que passa a ter o direito de receber o valor excedido pelo cliente.
O que é uma conta garantida?
Conta garantida é um produto de crédito similar ao cheque especial, mas destinado a pessoas jurídicas. Muitas vezes, é uma conta separada da conta corrente da empresa, usada para transferir dinheiro conforme necessário.
O que significa dizer que um empréstimo é rotativo?
Um empréstimo é considerado rotativo quando o cliente pode sacar valores dentro de um limite pré-aprovado, e os juros são computados diariamente sobre o saldo devedor, sem parcelas fixas para pagamento.
Quais são os custos associados ao uso do cheque especial?
Os custos associados ao uso do cheque especial incluem juros elevados e a incidência de Imposto sobre Operações Financeiras (IOF).
Por que o cheque especial é considerado conveniente?
O cheque especial é considerado conveniente porque permite acesso imediato a crédito sem a necessidade de aprovação adicional, bastando que o cliente utilize o valor disponível no limite.
Quais são os riscos de usar o cheque especial?
Os riscos de usar o cheque especial incluem o acúmulo de uma dívida crescente devido aos altos juros e a facilidade de acesso ao crédito, o que pode levar a uma bola de neve financeira.
Como os bancos se protegem ao oferecer cheque especial?
Os bancos se protegem ao oferecer cheque especial cobrando taxas de juros mais altas, devido à menor garantia e ao risco associado a esse tipo de operação de crédito.
Conteúdo gerado com apoio de IA. Não substitui análise profissional.
Autor
EB
Eric Barreto
Professor do Insper e sócio da M2M SABER, especialista em instrumentos financeiros, hedge accounting e IFRS.
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