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Marcos Assi

Sinais de enfraquecimento do crédito

Transcrição

Bom, iniciamos agora o módulo quatro. "Nossa, Aki, o que você vai falar nesse módulo quatro?" Vai ser o módulo quatro. Brincadeira. Vou falar sobre uma questão que também é muito importante para todos nós aqui. Lembra que a gente estava falando no módulo anterior, que nós falamos sobre a questão do monitoramento, da análise, do comportamento? Então aqui, a gente vai falar um pouquinho, quando você faz o monitoramento adequado, você vai identificar alguns sinais de enfraquecimento dos créditos. E presta atenção num detalhe, vocês estão analisando desde o módulo um, a gente falando sobre conheça seu cliente. Não é só fazer um cadastro, não é só preencher uma documentação, é estar ali lado a lado com o seu cliente, com o seu associado, com o seu cooperado, com todo mundo que está à sua parte, que faz parte integrante do teu processo. Então assim, a partir do momento que a gente faz a operação, você começa a perceber alguns sinais comportamentais da operação do teu cliente. Então você começa a entender a incapacidade do cliente para responder com sucesso às mudanças do cenário político, econômico, setorial. É só ver o que está acontecendo, com a quantidade absurda de recuperação judicial que tem acontecido de 2023 para cá. Óbvio, que tudo isso são resquícios ainda de uma pandemia, que arrebentou com muita gente. Muita gente está buscando, tentando fazer com que a coisa funcione, chega um momento que não dá. Isso tem que acontecer. Aí você começa a olhar a questão na esfera empresarial, que alguns sinais de enfraquecimento, você começa a ver alguns negócios que começam ser arriscado por razões de modismo. O crescimento por aquisições, crescimento a qualquer custo. Sabe quando às vezes começam a incorporar empresas, fazer toda uma incorporação, daqui a pouco está vendendo a empresa, porque também não consegue manter isso funcionando adequadamente? Então, essa é a questão primordial. A competição fora dos campos de força dela, supercrescimento de áreas administrativas e serviços. E aqui eu vou até dar uma pausa, para falar um negócio com vocês. Por exemplo, fazendo agora um adicional aqui que não estava, porque agora surgiu aqui, o tal do ESG, as questões de fazer toda uma diversidade. Algumas empresas partiram para esse processo todo, com toda essa questão, essas análises, e estão chegando à conclusão que não dá resultado. Então não é só implementar uma questão de integração, diversidade. Não, tem que dar resultado, a empresa vive de resultado. Se ela não dá resultado, aí você vê, a própria Microsoft parou com isso, a John Deere e várias outras empresas estão deixando de lado, porque elas estão buscando a sustentabilidade do negócio. Então às vezes aquilo que era um baita de um negócio, você não sabe se realmente é. Por exemplo, tem a tal da bolha do IA, da inteligência artificial, estão partindo para automação de coisas às vezes que não tem noção da inteligência natural. Então alguns cuidados têm que ser tomados com essas questões, que são por modismo. E aqui eu vou dar exemplo para vocês. Veio a operação Lava Jato em 2014, 2015, surgiram empresas, um monte de empresa falando sobre anticorrupção e prevenção à lavagem de dinheiro. Foi um fervo. Aí depois veio a tal da Lei Geral de Proteção de Dados, todo mundo correu atrás. Criaram a Associação Nacional dos Profissionais de Proteção de Dados, com a maior quantidade de profissionais associados. E aí começamos também a deparar com alguns problemas, tanto que só esse ano, a ANPD, Agência Nacional de Proteção de Dados, determinou regras que tem que mapear processo. Então tem muita gente oferecendo serviços, criando um monte de operações que não tinham base. Agora vem a questão do ESG e agora vem a inteligência artificial. Só que ninguém fala quanto custa implementar isso tudo. Entra nessas questões que nós estamos falando aqui sobre a estratégia do negócio. Por isso que eu estou fazendo questão de mencionar isso. Aí você vê na gestão da operação de crédito, você tem um investidor, tem uma garantia, tem um banco, um empréstimo. E quem investe nessa organização e esse ciclo tem toda uma demanda. Então na gestão da operação de crédito, saldos declinando ou contas frequentemente descoberta, atrasa a liquidação de parcelas. Sabe quando aquele cliente, aquele associado vinha todo bonitinho? Cara, começou a atrasar alguma coisa, vai lá, faça uma visita. Conheça, entenda o que está acontecendo, porque pode ser que lá na frente a gente não tenha condição de resolver. E aí, analisar o relacionamento bancário, como que ele está muito concentrado, ele tem dependência de instituições financeiras de menor porte, por quê? Às vezes a de grande porte tem critérios rígidos para dar crédito, a de pequeno porte cobra-se taxas bem maiores e ele vai lá e faz a operação. Alteração no relacionamento do crédito, ele entregava esse serviço para você, parou de entregar, está entregando em outro lugar. Ele faz antecipação dos cartões com você e começa a parar de fazer operação, porque ele está fazendo à vista lá, porque ele já está totalmente tomado, então ele não tem mais como fazer, porque tudo que cair vai ser bloqueado. Então ele faz investimentos à vista, vai lá olhar essa questão. Indisponibilidade para contato, você já não consegue mais falar com ele. Solicitação de urgência ou rápida decisão das operações bancárias, tem uma pressa. Conhece uma história dessa? Que os caras pressionaram muito a instituição onde eu estava trabalhando e forçaram mesmo. E o gerente comercial também, defendendo. E foi aí que eu aprendi, que quando você vê uma proposta muito bem preenchida, desconfie, que alguma coisa não está legal. Aí você fala assim: "Como assim, Aki?" A questão que eu quero dizer para vocês é isso. Preencheu uma proposta muito bem, bonitinha, tudo bonitinho. Aí foi para sexta-feira, passou pelo comitê de crédito, comitê aprovou. Na segunda-feira, gente, ela entraram com recuperação judicial. Teve uma reunião, tipo umas 11h da manhã, aquela: "Chama todo mundo aqui" para falar sobre a questão e como que nós entramos nessa transação? Exatamente. Faltou embasamento, faltou entendimento. E aí nós descobrimos que o gerente de negócios ajudou a preencher toda a documentação com as informações que aparentemente seriam avaliadas pelo comitê de crédito para aprovação da operação. Tudo bem, ele foi demitido. Só para deixar bem claro, para atualização aqui, mas isso pode acontecer. Então a gente tem que olhar tudo isso de uma forma bem específica e bem criteriosa. Repentina necessidade de aumento de linhas de crédito, respostas evasivas para as questões necessárias, indisponibilidade para permissão a visitas às unidades operacionais. Então espera aí, gente. Se no começo da operação tudo funcionava, por que agora não funciona mais adequadamente? O que está acontecendo? Onde está a nossa margem, o nosso entendimento que isso não está adequado? É essa a questão primordial. Então você começar a perceber esses sinais, que é uma questão comportamental, é uma questão regimental. Seu regimento determina todas essas visualizações, às vezes a gente não faz e é surpreendido do nada, porque as transações não estão adequadas. Aí você começa a olhar, queda do saldo médio trimestral, cheque depositados versus cheques devolvidos Mas tem gente que usa cheque ainda? Tem. Quero só avisar que ainda tem. Se você for pros interiores dos estados, tem gente que trabalha com cheque, com desconto de cheque e muita coisa acontece ainda. Faturamento reduzido ou mudança na forma do recebimento, adiantamento a depositante, muito adiantamento a depositante estourando a conta o tempo todo, excesso sobre os limites, estourando muito a conta e pedindo pro gerente pagar, cheques emitidos versus cheques devolvidos, queda no fluxo de conta corrente trimestral. Entender isso, porque isso são sinais que a empresa não está bem das pernas, como a gente fala. Que ela está com dificuldades, ela não está conseguindo andar pelas próprias pernas, ela está precisando de outras pessoas pra ajudar ela a caminhar dessa maneira. E ainda, temos as questões de protestos, nos cadastros de cheques sem fundos, riscos vencidos, aumento do número de bancos na sua carteira, ela começou a aumentar, começou a pegar bancos de menor porte, queda de liquidez dos títulos, atraso em bancos, créditos concedidos, se consegue obter no Bacen, alertas de monitoramento, classificação de recebíveis, se eles estão sendo líquidos ou não. Sabe, gente, você tem um monte de ferramenta e aí vem a questão primordial: "Wasse, eu posso transformar isso em inteligência artificial?" Pode. Aí vem o detalhe, pra transformar isso em inteligência artificial, você tem que entender a inteligência natural. Onde estão essas informações, como extrair essas informações e como tomar decisões com essas informações. Porque às vezes eu escuto: "Wasse, a minha área de cobrança não é muito efetiva". Poxa, você dá crédito sem garantia real, NP com aval, eu tenho que orar muito, rezar muito pra que Deus me ajude a receber. Não é tão simples assim. Então tudo demanda uma parte de ter uma profissionalização na forma de fazer. Todo mundo precisa de dinheiro, eu também preciso, só que eu tenho que ter lastro, tenho que garantir que vou receber aquilo, que eu vou conseguir pagar, senão não adianta nada, senão você fica, no termo bonito que a gente fala, alavancado no processo. E aí, a questão de outros sinais, problemas do setor de atuação dessa empresa. Poxa vida, você vê uma Americanas com problema, você vê uma Magalu com problemas. Opa, espera aí, gente, vamos analisar essa questão, o que está acontecendo? Aí você vê solicitação de renegociação de garantias contratadas, postergando pra prazos maiores. Alguma coisa não está legal. Perda do importante cliente ou do importante fornecedor. Temos que analisar isso com o nosso cliente. Vamos dar um exemplo aqui. Muitos dos fornecedores Americanas, 60, 70% da produção dela era garantida que estava nas Americanas. A Americanas suspendeu a compra, ele faz o que agora? Ou pra lembrar só um detalhe, que eu não quero ser maldoso. Se você pegar os bancos que fizeram os financiamentos pras empreiteiras, apresentavam contratos da Petrobras. Qualquer comitê de crédito fala assim: "Cara, contrato da Petrobras é dinheiro em caixa, então não há necessidade de garantia real". Aí a Petrobras suspendeu todos os pagamentos e aconteceu o quê com os bancos? Lançaram mais de R$ 140 bilhões em prejuízo. Por quê? Os contratos estavam com garantia de contratos da Petrobras. A Petrobras suspendeu os pagamentos por questão de superfaturamento, de corrupção, de fraude e assim por diante. Você não recebe, você não paga o banco, você não paga o fornecedor, nem a empreiteira, então criou uma reação em cadeia e afetou todo mundo. Então, vamos aprender com os erros do passado pra melhorar o futuro. Referências excessivas a problemas com sistemas, excesso de tributação, não vem com essa história. Tributação é igual pra todo mundo, se você não faz uma gestão bem feita, não tem como. Readaptação do plano industrial, aumento de questões judiciais, aumento de transações entre empresas, começa a fazer operação intercompany pra disfarçar as transações. Perda por sinistro, começa a ter muitas perdas, começa a ter incêndio e vai criando um monte de coisa. Perdas ou desvalorização das garantias, redução da frequência da apresentação de informações financeiras ou, eventualmente, falta de informação financeira. Como que eu faço uma operação com uma empresa que tem faturamento zero? E você sabe o que mais me deixa impressionado? É que a gente abre operação assim. A gente simplesmente abre uma operação com faturamento zero e normal. Aí você está lá no seu sistema de monitoramento, aparece no seu sistema lá que em três meses ela movimentou R$ 300, R$ 400 mil e ela confere com o que está no cadastro zero, R$ 300 mil, movimentação atípica. Manda pro gerente de negócios, o que ele faz? Favor justificar a movimentação. A movimentação é compatível com a atividade financeira dele. Desculpa, não é compatível. Alguém que tem faturamento zero, compatível é ele ter só despesa, não ter entrada de dinheiro na conta. E como que é essa movimentação se ele não tem faturamento? Alguma coisa não está certa. Desculpa. Trago verdade, distribuo arrependimento. Estou aqui só fazendo uma paródia com a Roberta Poppato, ela fala muito isso. Trago verdade, distribuo arrependimento, professor. É isso. Então o processo é esse, ter uma questão de análise, acompanhamento, de monitoramento e estar próximo, principalmente dos clientes que a gente sabe que tem uma movimentação, onde a nossa empresa, se ele tiver problemas, nós vamos ter problema junto com eles. Essa é a nossa principal preocupação pra esse módulo quatro, ok? Então, finalizando agora o módulo quatro, vamos lá pro módulo cinco, que acho que vem com mais questões, mais técnicas pra gente analisar. Aguardo vocês no próximo módulo.