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Rodrigo Vogliotti

CDC e financiamento ao consumo

Transcrição

Crédito direto ao consumidor, o CDC. O CDC é uma modalidade de financiamento que os bancos e financeiras oferecem para aquisição de bens ou outros serviços de consumo. E aí podem ser veículos, eletrodomésticos, reformas ou mesmo viagens. Sempre que falar sobre algo relacionado a consumo, aí o financiamento vai ser um CDC. Como que funciona? O cliente vai num estabelecimento comprar um bem, por exemplo, um fogão, e aí ele não tem todo o dinheiro, ele quer financiar, ele quer pagar em parcelas. Aí o estabelecimento oferece esse crédito, o estabelecimento vai ter uma parceria com um banco ou uma financeira, e aí o cliente fica com o bem e se compromete a pagar o financiamento. O banco ou a financeira vai repassar o dinheiro pro estabelecimento, então o estabelecimento recebe como se fosse à vista e o cliente fica devendo agora pro banco ou pra financeira e vai pagar parcelas fixas. Então assim que acontece o CDC, normalmente. Características: o bem adquirido, muitas das vezes, é dado em garantia até a quitação do contrato. Isso acontece, por exemplo, quando é o financiamento de veículo, o veículo fica como garantia e só no final do contrato ele sai da posse do banco ou da financeira e vai pro cliente. Até lá, a posse é do banco. As taxas de juros são menores que um crédito pessoal, por exemplo. Por quê? Porque existe a garantia do bem, mas em muitos casos é maior que o consignado. O banco entende que o consignado é a melhor forma de crédito, é a forma menos arriscada pra ele, por isso cobra uma taxa de juros menor. No CDC, a taxa de juros é maior que do consignado, mas é menor que do crédito pessoal. Por quê? Porque existe a garantia, mas depende do cliente pagar o boleto todo mês, todo final de mês. O pagamento acontece em parcelas fixas mensais e o sistema PRICE é mais usado, que é justamente quando as parcelas são mensais. Parcelas fixas mensais, sistema PRICE. Então os principais exemplos de CDC, financiamento de automóvel. Quando você faz seu financiamento, você tem as parcelas fixas mensais para serem pagas, ou aquisição de um eletrodoméstico, por exemplo, que você vai num estabelecimento, ele tem um valor alto, você quer financiar e aí por trás é um CDC e você vai pagar parcelas mensais também. Outro tipo de crédito é o crédito imobiliário, é uma modalidade de crédito voltado principalmente pra aquisição de um imóvel residencial ou comercial. Você quer comprar uma casa, comprar um apartamento, você vai num banco que tem uma carteira de crédito imobiliário, você vai mostrar que tem uma parte dos recursos, uma parte da entrada, e aí você vai passar por uma avaliação de crédito pra ver se o banco concede o quanto falta pra você poder comprar a sua casa, o seu imóvel. E aí você vai pagar parcelas ao longo desse contrato. Eu falei aquisição, mas também pode ter crédito pra construção de imóvel ou reforma de imóvel, mais comum aqui na Caixa Econômica Federal pra essas modalidades. São operações de longo prazo, normalmente de alto valor. As taxas são menores, taxas de juros, por quê? Porque existe a garantia do imóvel e os contratos são mais detalhados, mais elaborados. Não é um contrato simples igual um do CDC. É um contrato que tem diversas condições, porque por trás tem um valor alto sendo financiado. Os prazos vão até 35 anos, 420 meses, o financiamento de até 80% do valor de imóvel, por isso que eu disse, normalmente o banco pede entrada, então 20% de entrada à vista e 80% financiado no crédito imobiliário. E a garantia do imóvel, juridicamente, se chama alienação fiduciária. O imóvel fica alienado pro banco até o pagamento total do crédito. Quando terminar o financiamento, pronto, a posse do imóvel migra para a pessoa que fez o financiamento. Vantagens, principalmente o prazo ser longo, a taxa reduzida viabiliza o financiamento de crédito. A gente diz que um crédito imobiliário, um crédito pra aquisição de um veículo também, são créditos sadios, que se você faz dentro da sua capacidade financeira, se você consegue pagar, pelo fato das taxas serem mais baixas, faz sentido tomar esse tipo de crédito, diferente do cheque especial, do cartão de crédito, como eu comentei, que são taxas de juros muito altas e pode te prejudicar, pode te endividar ainda mais. Quando a gente fala de empresas, o principal crédito é o capital de giro. É um crédito direcionadoPara as empresas manterem as suas atividades, as empresas precisam pagar seus fornecedores, compra de matéria-prima, o salário dos seus colaboradores. Em algum momento, ele tem um desfalque no seu caixa e precisa de crédito. Aí ele vai no banco e toma um crédito denominado capital de giro, justamente pro giro, pro seu dia a dia. Algumas características: normalmente o prazo é curto, de um a dois anos, cerca de 24 meses que a empresa tem pra pagar, pode ou não exigir garantias. Se tiver garantia no crédito imobiliário, a taxa de juros vai ser menor. É a mesma lógica que a gente viu até agora. Quais as garantias que a empresa pode dar? Duplicatas, recebíveis de cartão de crédito, alguns imóveis ou mesmo o avalista, o aval dos sócios, que são os avalistas, mas essa é uma garantia mais fraca. Vantagens: a liquidez é rápida, porque o banco fazendo a avaliação, ele pode já conceder pra empresa, desde que a empresa tenha capacidade de pagamento, como a gente viu. E consórcio, vamos falar um pouquinho mais. Consórcio é um autofinanciamento coletivo, é um grupo de pessoas que todos os meses vai fazer a sua contribuição no fundo. E aí existe o sorteio que contempla um ou mais participantes com a carta de crédito. A carta de crédito é o valor que a pessoa vai receber pra comprar o bem relacionado aqui de consórcio. Pode ser um consórcio de imóvel residencial, de veículos, de equipamento. Algumas características dessa operação: não tem cobrança de juros, apenas taxa de administração pra cobrir as despesas e custos que existem aqui nos administradores de consórcio. A contemplação acontece por sorteio ou por lance. Então quem tem algum recurso disponível pode dar um lance e aí através do lance ele é contemplado, alguns pelo sorteio, outros pelo lance. Vantagens: aqui serve como planejamento de médio a longo prazo, então aquela pessoa que não deseja adquirir a casa ou a residência agora, ela no médio, longo prazo, pensa adquirir essa residência, ela pode buscar um consórcio. Se ela quer no curto prazo, o ideal é ela buscar um financiamento através do crédito imobiliário que a gente viu. Se a ideia é um planejamento de médio, longo prazo, vai no consórcio, porque ela pode ser contemplada daqui pra frente. E existe uma flexibilidade pra usar a carta de crédito. Esse valor que você recebeu do consórcio, pode até ser utilizado pra quitação de um financiamento. Você não precisa ser obrigado a comprar um imóvel, você pode quitar uma dívida que você já tem com ele. Então, também é interessante por isso.