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Rodrigo Vogliotti

Sistemas de amortização: SAC e Price

Transcrição

Sistemas de amortização. Nós já vimos que amortização é ir liquidando a dívida, ir reduzindo a dívida. Esse é o conceito de amortizar. Então nós temos dois sistemas de amortização, os mais conhecidos, que a gente vai entender agora. Amortização é como a dívida será paga ao longo do tempo. Você contraiu o empréstimo, tem que pagar de alguma forma, a pergunta é: como vai ser a amortização do principal mais juros? Então vai determinar o valor das parcelas e como amortiza principal e juros, como eu comentei. O primeiro deles é o SAC, Sistema de Amortização Constante. Primeiro vamos pensar aqui no nome, amortização constante, amortização do principal. Então vão ter valores constantes, valores iguais pra reduzir o valor do principal da dívida. Vamos guardar isso. Então, no SAC, que é esse sistema, o valor amortizado, que é parte do principal, que está sendo reduzido, é constante em todas as parcelas, e a gente vai ver no exemplo como fica. Como os juros incidem sobre o saldo devedor, o valor total da prestação vai diminuindo ao longo do tempo. Então o que a gente precisa guardar do SAC? A amortização do principal é constante e o valor da parcela vai diminuindo ao longo do tempo. Vamos ver um exemplo. Vamos começar com um financiamento de R$ 12 mil em 12 meses no SAC, que é o Sistema de Amortização Constante, e a amortização mensal é de R$ 1 mil. Veja só, se é 12 mil em 12 meses, cada mês amortiza mil, em 12 meses liquida 12 mil. Só que tem os juros. Os juros no primeiro mês são calculados sobre 12 mil e depois eles vão diminuindo conforme o saldo é pago. Por isso que a parcela vai diminuindo, os juros vão diminuindo, a parcela vai diminuindo. Mas vamos ver como é que fica. Mês um, saldo devedor inicial é 12 mil, passou o mês, você vai amortizar mil, vai ter o cálculo dos juros sobre 12 mil, que dá 240. Qual é a parcela total? Um mil, que você vai amortizar do saldo devedor inicial, mais 240 de juros. Então você vai pagar a primeira parcela, 1.240. E qual é o saldo final? Onze mil, porque mil do principal já foi pago. Mês dois, parte de 11 mil, que é o saldo devedor, vai amortizar mil novamente. Por que sempre mil? Porque a amortização é constante, é o SAC. Calcula os juros sobre 11 mil, você vai pagar 1.220. Reparou que a parcela total é menor e vai diminuindo? Por que vai diminuindo? Porque o saldo devedor vai diminuindo, os juros vão diminuindo e a parcela vai diminuindo. E no mês três, o saldo devedor agora é mil, vai amortizar mais mil, os juros é sobre os 10 mil, vai pagar 1.200 de parcela, a parcela vai diminuindo. Então as parcelas são decrescentes e os juros também são menores ao longo do tempo. Esse modelo da SAC é usado principalmente em financiamentos imobiliários e empréstimos de longo prazo. Então, muito provavelmente, se você tem um crédito imobiliário, se você for verificar no seu contrato, é o sistema SAC utilizado nesse crédito imobiliário. E nós temos um outro sistema, que é o sistema PRICE, Sistema Francês de Amortização, e ele é diferente do SAC. Aqui, as parcelas que são pagas mês a mês são iguais ao longo de todo o contrato. A gente acabou de ver que na SAC as parcelas vão diminuindo, o que é constante é a amortização. Aqui, as parcelas são iguais, são constantes. A cada pagamento, os juros diminuem, mas a amortização aumenta, porque se os juros estão diminuindo, a amortização, o quanto você vai pagando do principal, vai aumentando ao longo do tempo. E esse sistema é muito usado em empréstimos pessoais, crediário, por exemplo, ou financiamento de veículo. Agora, a mesma questão, se você tem um financiamento de veículo, provavelmente as suas parcelas são iguais. Todo mês você paga a mesma parcela. Se a sua parcela é igual, é porque o seu sistema é PRICE no seu financiamento de veículo. Por quê? Porque facilita o controle do orçamento mensal. Todo mês você sabe que vai pagar aquela mesma parcela. Exemplo do sistema PRICE. Em um financiamento de 10 mil por 12 meses, juros de 2% mês, a parcela é constante. A parcela total, a prestação que você vai pagar, é sempre a mesma, 945,60 todos os mesesEla não muda, mas, no início, o cliente paga mais juros e menos principal. Vamos ver? Mês um, saldo devedor é R$ 10 mil, é o valor que você contraiu junto ao banco, a amortização vai ser R$ 745 e os juros R$ 200. Isso daqui somando dá R$ 945 e gera um saldo devedor. Veja que no segundo mês, a amortização aumenta. A amortização do principal aumenta, ela é maior e os juros vão diminuindo. Então quer dizer o quê? No começo, você paga menos amortização e mais juros. Os juros vão caindo, mas a amortização vai aumentando no tempo. Mas o que importa, principalmente, é a parcela. A parcela é sempre a mesma. E aqui um comparativo entre os dois sistemas. O que a gente precisa guardar de mais importante? Então no SAC, que é o Sistema de Amortização Constante, lembrar aqui do nome, a amortização é constante. Então está aqui, a amortização do principal, a amortização, que é a redução do principal, aqui é constante. E o valor da parcela diminui, ela começa grande e vai diminuindo ao longo do tempo. Qual é o principal uso do SAC? Em financiamento imobiliário, crédito imobiliário. Sistema Price, Sistema Francês de Amortização. A amortização do principal vai aumentando, ela começa pequena e você vai amortizando mais conforme vai passando o contrato. Porém, o valor da parcela é constante. Sempre você paga o mesmo valor na parcela mensal e é muito usado no financiamento de veículos. Essas são as principais informações que a gente precisa ter quando a gente fala dos dois principais sistemas de amortização.