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Rodrigo Vogliotti

Seguros de vida e patrimoniais

Transcrição

E um outro mercado de atuação dos bancos é o mercado de seguros, principalmente os seguros de vida e seguros patrimoniais. Os seguros são contratos que têm a finalidade de proteger as pessoas ou bens contra algum risco, contra algum evento inesperado. E em troca, a pessoa que contrata o seguro paga pra seguradora um prêmio. O valor pago é um prêmio e o segurado, então, fica coberto, fica protegido, porque ele transfere o risco para a seguradora. E caso se materialize esse evento inesperado, a seguradora indeniza os prejuízos pra pessoa que pagou o prêmio. Quando isso acontece, a gente chama isso de sinistro. Sinistro é quando materializa uma determinada situação e conforme as condições da apólice do seguro, do contrato do seguro, acontece a indenização. Os produtos de seguros, todos eles, são regulamentados pela SUSEP, Superintendência de Seguros Privados. Primeiro vamos falar sobre os seguros de vida. Então qual que é o objetivo? É proteger financeiramente o segurado, mas também os seus beneficiários. Por exemplo, num seguro de vida onde o segurado venha a falecer, os beneficiários vão receber uma indenização financeira. E os eventos que são considerados no seguro de vida: morte, invalidez ou doenças graves, porque em qualquer uma dessas situações, o segurado não está mais trabalhando e financeiramente, tem essa cobertura, tem essa ajuda para os seus beneficiários. O valor da indenização, no caso de sinistro, vai estar previamente definido no contrato, que é o capital segurado. Então, por exemplo, pode ser contratado um seguro de vida e foi combinado um valor de R$ 300 mil. A partir desse valor e as diversas condições, vai ser pago um prêmio. Esse prêmio pode ser um único valor, pode ser um valor parcelado e pagando o prêmio, fica segurado. Caso aconteça o sinistro, esse segurado ou os beneficiários do segurado vai receber os R$ 300 mil, que foi o capital segurado. Características: o seguro de vida pode ser individual ou em grupo. Em grupo, quando ele é oferecido pelas empresas aos seus funcionários. O segurado vai pagar um prêmio periódico, pode ser mensal, trimestral, anual ou como eu disse, só uma parcela. E em caso de sinistro, se materializar o problema, o risco, o evento, o beneficiário vai receber a indenização livre de imposto de renda, já recebe o valor líquido. E agora falando de alguns tipos, um dos tipos de seguros de vida é o seguro de vida inteira, é uma modalidade vitalícia. O que quer dizer isso? Que garante a indenização independente do tempo da morte do segurado. Se o contrato estiver ativo, em qualquer momento que ele falecer, o beneficiário recebe o benefício. Então a cobertura é permanente, desde que pague o prêmio. Se for anual, você todo ano pagar o prêmio, a qualquer momento que falecer, você vai receber os benefícios do seguro. Pode acumular o valor de resgate ao longo do tempo e é indicado pra planejamento sucessório e proteção da família no longo prazo, porque independe de um período. Mas nós temos o seguro de vida temporário, que é o mais comum. O seguro de vida temporário cobre o segurado apenas por um período determinado. Então você contrata um seguro, paga o prêmio e durante um período você está segurado. Depois desse período, encerrou, não tem mais. Então imagina que você tem um contrato, contratou um seguro de vida e são 10 anos de cobertura. Você paga o prêmio durante 10 anos, acabou o prazo, se no 11º ano vem a falecer, você não recebe os seguros porque acabou. Então ele é mais acessível em termos de custo, porque o prazo é menor, não gera valor de resgate, só gera o valor que você vai receber em caso de sinistro. E ele é indicado pra proteger em algumas fases específicas. Então, por exemplo, você está num período de X anos que vai pagar o financiamento imobiliário e você não quer ficar sem a sua casa, se deixar de pagar o financiamento. Você faz uma cobertura do seguro pra esse período. Ou somente para o período pra sustentar os filhos até eles atingirem a maioridade. Então até essa data, o seguro vai estar valendo, a partir daí, não vale mais. E o seguro de vida tradicional é o modelo mais comum, flexível. Ele, basicamente, é o modelo temporário, então ele pode combinar coberturas personalizáveis, os prêmios também podem ser variados e normalmente, qual que é a cobertura que ele traz? Cobertura pra morte, seja uma morte natural ou acidental, invalidez total ou parcial por acidente, aqui também nessa lógica de que ele não consegue trabalhar e gerar o sustento da família, ou mesmo doenças gravesOu uma cobertura diária por incapacidade temporária e também assistência funeral. Então essas são as coberturas principais que um seguro de vida tradicional traz. E temos os seguros patrimoniais. Aí não é pra segurar uma pessoa, é pra segurar um bem material ou um patrimônio do segurado, também contra eventos inesperados que possam acontecer e causar perda desse bem, dano ou destruição do patrimônio. Pode abranger veículos, que é o mais comum, imóveis, também é comum, equipamentos, então muitas empresas fazem seguros das suas máquinas, dos seus equipamentos, ou seguro do seu estoque, em caso de incêndio, por exemplo, e até crédito, que a gente vai entender como ele funciona. Quais os riscos que podem acontecer nos seguros patrimoniais? Incêndio, roubo, colisão, principalmente de veículos, desastres naturais ou, no caso do crédito, inadimplência. Um dos mais comuns, seguros de automóveis. É muito difundido no Brasil, até porque a quantidade de carros roubados é muito grande. Finalidade: indenizar prejuízo relacionado ao veículo. Sobre as coberturas, a cobertura total, que é chamada de compreensiva, cobre colisão, incêndio, roubo e furto. Tem também a cobertura parcial, cobre apenas eventos específicos, por exemplo, roubo. Responsabilidade civil, cobre danos materiais e corporais causados a terceiros. Então, às vezes, num acidente, o segurado acabou trazendo algum dano ou material no carro do terceiro ou um dano físico e corporal para as pessoas que estavam no carro. Então o seguro vai trazer uma cobertura de responsabilidade civil, por exemplo, até 50 mil. Então, até 50 mil, ele pode dar uma indenização pra esses terceiros que sofreram dano material ou um dano físico. E também tem cobertura pra assistência 24 horas, é muito comum, guincho, troca de pneu, pane elétrica, etc. Quais são os fatores que influenciam o valor do prêmio que você vai pagar como segurado? Então lembrando, você paga o prêmio, como segurado, fica protegido. A idade e o perfil do condutor. Condutores mais jovens tendem a pagar mais, porque são mais arriscados. Localização e uso do veículo, em que bairro esse veículo fica estacionado, em que bairro esse veículo transita, se é um bairro mais ou menos perigoso. Se já teve histórico de sinistros, as pessoas que não têm histórico de sinistros pagam menos prêmio, porque não têm histórico de acontecimento. Quem tem muito histórico de indenizações vai pagar um prêmio maior. E também o valor de mercado do veículo também influencia. Claro, um veículo com maior valor, o prêmio vai ser maior, é proporcional, porque caso tenha o roubo do veículo, a seguradora precisa pagar esse valor maior do veículo. Então isso interfere bastante também. Seguro residencial protege o imóvel e o seu conteúdo, por exemplo, os móveis, contra eventos que possam gerar as perdas materiais. As principais coberturas: incêndio, raio, explosão, roubo, furto qualificado, danos elétricos ou vazamentos, responsabilidade civil familiar. O que é isso? Algum evento em que algum dos seus familiares causou um prejuízo pra um terceiro. Isso pode ser coberto pelo seguro residencial e tem uma indenização pra esse terceiro. Também cobre desastres naturais, enchente, vendaval, granizo. Em alguns casos, assistência emergencial, chaveiro, encanador, eletricista. Claro que a cobertura vai depender da sua negociação com a seguradora pro seu seguro específico. E, por fim, o seguro prestamista, que é o seguro relacionado à operação de crédito, que eu tinha comentado. Qual é o objetivo? Quitar a dívida do segurado em caso de morte, invalidez ou desemprego. Veja, você tem uma operação de crédito, precisa pagar. Se você morrer durante a vigência dessa dívida, ela não fica pra um familiar seu pagar, ela é liquidada pela seguradora. Esse é o seguro prestamista. Onde ele é aplicado? Empréstimos pessoais, financiamentos de veículo ou financiamento de imóvel. Também em cartão de crédito e consórcio. Então veja que interessante, você tem um crédito imobiliário, já pagou X parcelas, ainda faltam N parcelas para serem pagas, você tem uma dívida, por exemplo, de 300 mil com o banco. E aí você morre. Se você tem o seguro prestamista, a seguradora paga os 300 mil pro banco e você fica sem dívida. Os seus familiares não herdam essa dívida e fica com o imóvel. Isso é bem interessante, mas, claro, tem o custo do prêmio. Como é o funcionamento? O prêmio, que é o valor que você paga, está embutido no contrato de crédito. Então você vai pagar uma prestação, lá tem os juros da prestação, mais o seguro prestamista. Em caso de sinistro, o saldo devedor é liquidado, como eu falei. E caso tenha algum valor excedente, pode ser pago aos herdeiros. E ainda se sobrar algum dinheiro, dependendo da operação, ainda esse dinheiro vai pros seus herdeiros, porque cobriu tudo e ainda sobrou algum valor. Então o seguro prestamista é esse, ele garante o pagamento da sua dívida. Bem interessante essa modalidade também.