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Rodrigo Vogliotti

Empréstimo com garantia e outras modalidades de crédito

Transcrição

Vamos repassar mais algumas modalidades de crédito para termos um conhecimento aprofundado e toda a preparação para realmente atender um cliente para visualizar sempre a finalidade que ele busca. Um outro tipo de modalidade é o empréstimo com garantia. Empréstimo com garantia, qual é a principal característica desse empréstimo? O cliente precisa de dinheiro, vai junto ao banco, o banco vai conceder crédito, mas pelo fato de existir a garantia, a taxa de juros é menor, o que é muito bom. E por que a taxa de juros é menor? Porque na visão do banco, se o cliente não pagar o crédito, o banco fica com a garantia. Então isso reduz o risco de crédito do banco. O banco quando empresta, tem o risco de crédito, o risco da pessoa não pagar, a inadimplência, a possível inadimplência. Mas quando existe garantia, o banco cobra uma taxa de juros menor. Então sempre lembrar disso, dar a opção ao cliente para ele dar uma garantia nessa concessão de crédito. E se ele conseguir fazer isso, ele vai ter uma taxa menor, a parcela dele vai ser menor. É muito comum a garantia de veículos, num financiamento com veículo, a garantia do imóvel, num crédito imobiliário, ou a garantia de um investimento. Vejam só, algumas pessoas já têm um investimento, investimento de longo prazo, e ela precisa de crédito. E o que ela faz? Só que esse crédito é para curto prazo. Ela não quer resgatar o seu investimento para usar o dinheiro. Então o que ela faz? Ela contrata um crédito com o banco, mantém o investimento que ela possui e dá esse investimento em garantia. E depois de um tempo, entra dinheiro, ela paga o crédito e continua com o seu investimento. Então isso pode acontecer, o investimento pode ser dado em garantia e a taxa de juros é bem baixa. Então é importante a gente ter esse conhecimento dessas possibilidades de empréstimo com garantia. Outro tipo, que a gente já falou um pouco, é o crédito rotativo, é aquela linha automática, o limite aprovado do cartão de crédito. Quem tem um cartão de crédito, normalmente tem o limite aprovado. Você vai fazendo as compras, você vai consumindo esse limite. E no final, quando fecha a fatura, você precisa fazer o pagamento da fatura, de 100% da fatura. Se você paga o mínimo da fatura, em torno de 30%, fica devendo os outros 70. Aí você entra no crédito rotativo. Qual é o grande problema do crédito rotativo? O uso excessivo desse crédito rotativo pode causar uma bola de neve de juros. Juros sobre juros, porque você não pagou aqueles 70% da sua fatura, você entra no crédito rotativo e vai pagar mensalmente as parcelas com juros, e o juros é alto. No mês seguinte, se você não pagar 100% da fatura, você de novo entra no crédito rotativo, mais uma parcela para você pagar. Então esse é o cuidado que você tem que ter, isso tem que evitar. Então agora, como que funciona? Quando você entra no crédito rotativo, você já sai com o parcelamento de fatura e aí você vai pagar as parcelas mensais, mas com juros altos. Então muito cuidado com isso. Cheque especial. O cheque especial é um crédito automático que está vinculado à conta corrente, mas quando você usa porque a sua conta corrente ficou negativa, existe a cobrança de juros diária e esse juros é bem elevado. Aqui é um outro problema com relação à cobrança de taxa de juros muito alta, que pode prejudicar o cliente. Então a recomendação é usar o cheque especial apenas em emergências breves, por poucos dias, e buscar cobrir o mais rápido possível. Outra modalidade é o financiamento estudantil. O que é isso? É um crédito de longo prazo destinado à educação. Então quem vai fazer a faculdade e não tem dinheiro ou não tem todo o dinheiro para pagar as mensalidades, busca em alguma entidade um crédito estudantil. Essa entidade vai pagar a sua mensalidade e você vai ficar devendo para pagar no futuro esse crédito. Normalmente, os juros são subsidiados quando é realizado o financiamento pelo governo, através do Fies, por exemplo, os juros são subsidiados, o prazo é bem longo, por quê? Para possibilitar o estudante a terminar a faculdade, começar a trabalhar, ter uma renda e a partir daí pagar o seu financiamento estudantil. O ponto éPrecisa tomar cuidado com esse tipo de financiamento, porque mesmo a taxa de juros sendo mais baixa, no longo prazo, a dívida fica grande, porque são juros compostos no tempo e isso vai crescendo o valor da dívida. E aí tem muita gente que se depara lá na frente com um valor grande pra pagar e fica anos pagando. Então gera um grande benefício, mas precisa avaliar porque lá na frente precisa pagar. Microcrédito. O microcrédito é voltado para microempreendedores, tanto aqueles formais, que já têm uma microempresa constituída, e às vezes pra aqueles não informais, aquele que está começando o negócio. Existem entidades específicas que direcionam esse tipo de crédito, alguns bancos também direcionam. Normalmente, o valor é reduzido de crédito, que é direcionado aqui pras pessoas. Os juros são mais baixos pra ter essa finalidade de ajudar a pessoa com o seu negócio e é uma ajuda pra pessoa potencializar o seu negócio, conseguir gerar renda e pagar a dívida pra depois ter novas concessões de crédito. Então tem um caráter social também quando a gente fala de microcrédito. Crédito rural é o crédito destinado à produção agropecuária ou ao setor agrícola, mesmo que seja uma família que está produzindo. Então não só direcionado aqui pra grandes produtores rurais, pequenos produtores também podem receber crédito agrícola. Normalmente, financia todo o custeio, todos os gastos com insumos, materiais, pra preparar a plantação que depois vai ter a colheita. Então normalmente é assim que funciona: concede crédito, tem toda a preparação ali da produção, depois quando tem a colheita, vende os produtos e paga o financiamento. Então esse financiamento tem um determinado prazo justamente pra pegar todo esse fluxo. E algumas dessas linhas são subsidiadas pelo BNDES. O Banco do Brasil é um grande financiador do setor agrícola no Brasil, mas outros bancos também fazem esse tipo de concessão de crédito. Nós temos também o crédito pra reforma e construção. É destinado pra melhorias, reformas, ampliações de imóveis, então aqui não é pra compra. Esse crédito pode ter ou não a garantia do imóvel. Vejam, é interessante. Você precisa reformar seu imóvel, precisa de crédito, você vai no banco, toma crédito e dá a própria casa que você está reformando em garantia. Daí se lembra? Quando tem garantia, a taxa de juros vai ser menor. Se não tiver garantia, a taxa de juros é maior, você vai pagar uma parcela maior. Então tem algumas linhas de crédito da Caixa Econômica Federal, linhas de crédito do Banco do Brasil. Os juros acabam sendo menores, também tem um caráter social, aqui o governo preza isso, e quando tem garantia real, por exemplo, da casa que está sendo reformada, os juros vão ser menores, a mesma lógica. E crédito pra energia sustentável. Aqui é focado em painéis solares, aquecimento solar. O governo incentiva também o desenvolvimento desse mercado, porque é uma opção à energia elétrica. Então aquelas pessoas que querem colocar painéis solares na sua casa e não têm todo o dinheiro, não têm dinheiro suficiente, busca uma linha de crédito em bancos públicos ou privados, com taxas reduzidas e financiam essa aquisição dos painéis. O que é interessante pra pessoa? Ela instala os painéis e a partir daí ela vai pagar menos com a sua conta de luz, com a sua conta de energia. E esse valor, que é menor da sua parcela com a conta de luz, paga o financiamento. Então acaba sendo interessante esse tipo de crédito. Então a gente viu aqui que existem outras modalidades e o cliente precisa conhecer essas possibilidades.