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Rodrigo Vogliotti

Cooperativas de crédito e bancos cooperativos

Transcrição

Cooperativas de crédito também fazem parte dos operadores e participantes do sistema financeiro nacional. As cooperativas são consideradas instituições financeiras e são autorizadas pelo Banco Central, então o supervisor delas é o Banco Central, para elas operarem e realizar os seus serviços. Mas o primeiro ponto de atenção é que somente os associados da cooperativa que podem utilizar os seus serviços e obter os seus produtos. Então diferente de um banco, onde o público geral abre uma conta e passa a poder utilizar os produtos e serviços daquele banco, aqui a pessoa precisa ser cooperada da cooperativa, precisa ser associada à cooperativa para então usufruir e ter os produtos e serviços. Normalmente, as cooperativas oferecem produtos similares dos bancos. Então conta corrente, aplicações para investimento, operações de crédito, cartões e até seguros. Normalmente, os seguros aqui via parcerias com seguradoras, porque a cooperativa não é uma seguradora, ela faz o papel de um banco, para vender seguros, ela precisa ter a parceria de uma seguradora, mas no geral, os produtos são similares dos bancos. E nós temos também a figura dos bancos cooperativos, e esses são ainda mais próximos do que os bancos fazem, porque eles atuam como bancos múltiplos. Vamos relembrar o conceito que a gente viu, banco múltiplo é quando tem mais de uma carteira e pelo menos uma delas tem que ser comercial ou de investimento. Normalmente, o banco cooperativo atende o varejo, não vai atender grandes empresas, então ele não vai ter a carteira de investimento, mas ele tem as carteiras mais tradicionais, principalmente a carteira comercial. E ele oferece suporte de diversas formas às suas cooperativas filiadas. Os bancos cooperativos podem captar depósitos a prazo, como CDB, e vai operar com o público geral. Veja, diferente da cooperativa. A gente disse que um banco, para ele operar, ele precisa captar recursos, captar depósitos para ele emprestar. Vejam, é o que o banco cooperativo faz, ele capta depósito e ele empresta em forma de crédito para quem precisa. E ele ajuda também numa integração do sistema cooperativo, então atividades que o banco também tem, como um back office, uma área de tecnologia, liquidação de operações, os bancos cooperativos fazem esse tipo de integração com as cooperativas, então eles andam juntos. Uma outra instituição muito importante, principalmente nos últimos anos, são as instituições de pagamento. E por quê? A gente sabe que a economia vem evoluindo e além dos bancos, surgem essas entidades que não são consideradas instituições financeiras, mas oferecem serviços relacionados a pagamentos, como cartões, carteiras digitais, contas pré-pagas. Então elas não captam recursos, não emprestam recursos, mas elas recebem recurso em alguma forma, em algum arranjo de pagamento. Essa é a atividade, então existe um fluxo financeiro de alguém fazendo algum tipo de pagamento e esse fluxo passa por essa instituição. Elas são reguladas e supervisionadas pelo Bacen e, principalmente, após a criação do SPB, que é o Sistema de Pagamentos Brasileiro, a gente vai falar um pouco mais, e também a criação mais recente do Pix. Essas instituições tomaram até mais força, porque elas têm uma atuação muito relevante em função da quantidade de recursos que é utilizada diariamente para pagamento de contas e outras obrigações. Algumas funções das instituições de pagamento. Então elas administram contas de pagamento, contas pré-pagas, contas pós-pagas, executam transações de pagamento, então como eu disse, a atividade de uma pessoa pagar uma conta, pagar um boleto, pagar uma compra no cartão de crédito ou no cartão de débito, isso passa por algumas dessas empresas, por essas instituições de pagamento. Também oferecem carteiras digitais, que é uma inovação, ou outros meios eletrônicos de pagamento, por exemplo, fazer pagamento diretamente pelo celular. Então você não necessariamente precisa ir no banco para fazer o pagamento, você acessa uma empresa como essa, faz o pagamento via celular e pronto, liquidou a sua conta, a sua obrigação. Ponto de atenção, as instituições de pagamento não podem fazer concessão de crédito diretamente, e por que não? Como ela não é uma instituição financeira, como um banco, ela não pode conceder crédito. Ela não tem essa autorização do Banco Central. Ela pode fazer somente com parceria com os bancos.Então ela faz uma parceria e quem concede pro cliente dela é o banco e não a instituição de pagamento. Não pode captar depósito à vista. Lembra, depósito à vista é o dinheiro que alguém coloca na sua conta corrente. Então aqui não, aqui entra o dinheiro somente pra pagar a conta ou a dívida, ou a obrigação. Não fica dinheiro em conta corrente da instituição de pagamento, no banco fica. Você deposita dinheiro na sua conta, no seu depósito à vista. E não pode operar como banco múltiplo. Qualquer função de banco ela não pode realizar. Essas atividades são exclusivas de instituições financeiras que são autorizadas pelo Banco Central. E nós temos também as administradoras de consórcio, são instituições também autorizadas pelo Bacen. E qual é o papel dela? Ela vai organizar, ela vai operacionalizar grupos de consórcio. Consórcio a gente chama como uma forma de poupança, porque você está colocando recursos seu, recursos nesse grupo de consórcio, normalmente ali programado mensalmente e o objetivo é adquirir um bem ou serviço de forma parcelada. Então todo mês você coloca ali o seu recurso, na parcela do consórcio e é esperado que em algum momento você seja contemplado através de sorteio. Os principais bens e serviços que são financiáveis por consórcio. É muito comum automóvel, motos, imóveis também é muito comum, mas também a gente vê alguns serviços como viagem, um processo de estética, máquinas e equipamentos. Então como funciona o consórcio? Todos os meses você vai colocar o seu dinheiro ali numa parcela, esse dinheiro vai acumulando e em algum mês você pode ser sorteado. Se você foi sorteado, você recebe a sua carta de crédito com o valor que você combinou com a empresa de consórcio, com a administradora. E de posse dessa carta de crédito, você compra o seu veículo que você estava pleiteando ou o serviço, conforme a gente colocou. Algumas características: não há juros, mas tem taxa de administração do consórcio, lembrando, é uma administradora que tem os seus custos, tem as suas despesas e pra cobrir esses custos, existe uma taxa de administração, mas você não vai pagar juros como num financiamento. E sempre tem que fazer a conta, porque num financiamento de veículos você paga os juros, mas você já tem o dinheiro ali pra comprar naquele momento. Consórcio, você vai pagando mensalmente, em algum momento você pode ser contemplado. Existe também a possibilidade do consorciado dar um lance e ele antecipa a sua contemplação. A sua contemplação ia acontecer no sorteio, em algum momento, mas você pode antecipar isso dando um lance, dando um valor financeiro em algum momento. Normalmente o prazo é longo e existe o risco de demora na contemplação. Imagina você ser sorteado 60 meses depois que você começou a pagar. Você ficou muito tempo só pagando e foi contemplado lá no final. E um ponto importante, não tem garantia do FGC em consórcio. FGC é o Fundo Garantidor de Crédito, que garante investimentos em até R$ 250 mil, mas a gente não tem esse benefício aqui nos consórcios.